Займы 2023. Какие нововведения ждут рынок срочных денег

Потребительские кредиты и микрозаймы — популярный финансовый продукт у россиян: их доля в экономике растет, даже несмотря на кризис. По данным Банка России, к началу 2023 года общая сумма таких ссуд достигла 12 трлн руб. В структуре кредитного портфеля на 27 трлн руб. они занимают 45%.

Займы до зарплаты весьма востребованы у россиян. У большинства нет сбережений на «черный день» — так называемой «финансовой подушки», показал опрос Национального агентства финансовых исследований. Это значит, что в случае непредвиденных расходов люди вынуждены брать деньги взаймы. Кризис февраля 2022 года только усилил популярность потребкредитов: опасаясь роста цен и дефицита импортных товаров, многие россияне предпочитали оформить в долг недостающие для покупки деньги, чтобы приобрести нужную вещь сейчас.

Микрозаймы позволяют взять в долг небольшую сумму на непродолжительный срок:

• быстро — средний срок решения по заявке составляет 15 минут;
• удобно — онлайн-формат позволяет принимать заявки круглосуточно;
• с минимумом документов — от заемщика требуется указать только личные данные и банковские реквизиты;
• с большой вероятностью одобрения — МФО более лояльны к таким «минусам» заемщика, как просрочки в кредитной истории и невысокий доход.

Как устанавливают процент по микрозаймам

МФО работают с категориями заемщиков, которым банки обычно отказывают, и оценивают клиентов по минимуму данных. Из-за больших рисков просрочки и невозврата процент по микрозаймам также выше банковского. Тем не менее его размер МФО не устанавливают самостоятельно — он определен профильным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а максимальную стоимость займа назначает ЦБ.

Однако МФО часто проводят акции, в рамках которых позволяют новым клиентам брать деньги без лишних расходов. Например, сейчас в МФК «Честное слово» идет акция «Займ под 0%» — все, кто раньше не получал деньги в сервисе, могут взять до 15 тыс. руб. сроком до 10 дней по специальному промокоду FREE4S и вообще не платить проценты.

Новые законы для МФО в 2023 году

2023 год отмечен рядом изменений на рынке МФО: вступают в силу новые законы. Как они скажутся на заемщиках и насколько микрозаймы будут доступны для россиян?

Ежедневная ставка 0,8%

Центробанк озабочен ситуацией на рынке кредитов и займов: из-за кризиса в экономике и падения доходов у многих россиян не получается платить по долгам, как раньше. Усугубляет ситуацию уровень финансовой грамотности населения — опрос НАФИ показал, что хорошо разбираются в финансах меньше трети (28%) граждан страны. Поэтому регулятор действует в двух направлениях.

Во-первых, Банк России курирует просвещение в сфере финансов: в рамках этого он вместе с Минфином до конца I квартала 2023 года разработает программу повышения финграмотности и формирования финансовой культуры у россиян вплоть до 2030 года, плюс выпустит к ней методологические материалы.

Кроме того, финансовыми знаниями россиян также занимаются сами банки и МФО. Они заинтересованы в том, чтобы человек, который обращается к ним за деньгами в долг, мог адекватно рассчитать свою нагрузку и понимал, на каких условиях берет заем, ведь этом случае минимальны шансы, что с возвратом долга возникнут проблемы.

Во-вторых, Банк России систематически понижает ставки потребкредитов, чтобы они стали доступнее для населения. Так, до июля 2019 года на рынке действовало ограничение 1,5% в день. На данный момент ежедневный максимальный процент, под который МФО дают деньги, составляет 1%, а с 1 июля 2023 года он упадет до 0,8%.

Проект закона «О внесении изменений в статьи 5 и 6 ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)» также предусматривает понижение в июле двух связанных со ставкой параметров:

1. Размера предельного долга — максимальные начисления по займу опустятся до 130% вместо текущих 150%. Это значит, что весь долг (основное «тело» плюс проценты и прочие платежи) не сможет больше чем в 1,3 раза превышать сумму займа. То есть когда человек возьмет 10 тыс. руб., ему ни при каком раскладе не понадобится вернуть больше 23 тыс. руб.
2. Полной стоимости кредита, или ПСК: все платежи по договору микрозайма составят 292% годовых вместо 365%.

Как изменения отразятся на заемщике?

Если сейчас взять в долг 10 тыс. руб. (а это самая часто запрашиваемая сумма, согласно статистике многих МФО) на срок 20 дней, возвращать придется 12 тыс. руб. Значит, стоимость займа составит 2 тыс. руб. После понижения ставки тот же заем обойдется в 1,6 тыс. руб. — пусть ненамного, но все же дешевле. Казалось бы, очевидный плюс для клиента МФО. Однако есть нюанс.

Дело в том, что готовность кредитовать более рисковых клиентов, например давать займы с плохой кредитной историей, при низком или неофициальном доходе, МФО компенсируют процентом. Когда регулятор вновь понизит ставку, компании попытаются восполнить недополученную прибыль.

Три основных варианта развития событий:

1. Ужесточение скоринга — оценки клиента. Некоторые МФО неизбежно начнут одобрять меньше заявок, срезая анкеты тех, по кому раньше принимали положительное решение, поскольку новая ставка теперь не покрывает риск выдачи денег. Таким образом, рынок станет менее лояльным к заемщику.
2. Продажа дополнительных продуктов и услуг. Ряд МФО начнет активно внедрять апсейл — это когда средний чек продукта растет за счет добавочных опций: например, вместе с займом клиенту предлагают оформить страховку.
3. Рост числа теневых МФО. Эксперты предупреждают: ужесточение регулирования способно оживить сегмент нелегального кредитования. В последний десяток лет спрос на микрозаймы у россиян высокий. Если официальные игроки, то есть МФО, которые получили лицензию ЦБ и состоят в реестре субъектов микрофинансирования, ощутимо сократят выдачу средств, население начнет обращаться к «черным» кредиторам, и нелегалов на рынке станет больше.

Макропруденциальные лимиты

Банк России также ввел ограничения на выдачу кредитов и займов с определенными параметрами. Это и есть макропруденциальные лимиты (МПЛ).

С 1 января 2023 года МФО обязаны сократить до 35% в портфеле долю займов, которые выданы клиентам с ПДН от 80%. ПДН расшифровывается как «показатель долговой нагрузки». Это оценка того, насколько заемщик закредитован, то есть какой процент дохода человек тратит на выплату долгов.

Как нововведение отразится на заемщиках

Теперь МФО уменьшат сумму выдачи для некоторых клиентов. Данная мера, конечно, понизит доступность займов для россиян, однако только для тех, у кого открыто много ссуд. По подсчетам Центробанка, в портфелях банков и МФО доля высокорисковых розничных кредитов занимает 5–10%, поэтому критично объемы рынка новая мера не сократит.

Онлайн-проверка личности заемщика

Банк России выпустил для МФО новую редакцию Базового стандарта. В ней прописаны правила, по которым кредиторы должны идентифицировать заемщика. Предполагается, что ужесточение требований позволит предотвратить мошенничество при получении займов онлайн на карту с использованием чужих персональных данных.

Всего документом «Базовый стандарт совершения микрофинансовой организацией операций на финансовом рынке» установлено 10 методов проверки личности клиента. Компании обязаны применять минимум 5 из них.

Полный список, по которому микрофинансовые организации теперь рассматривают профиль клиента:

1. Паспортные данные.
2. Кредитная история заемщика соответствует его анкете в МФО.
3. Достоверность реквизитов: банковский счет принадлежит заявителю.
4. Достоверность номера телефона: принадлежит человеку, который подает заявку в МФО.
5. Устройство, с которого заполнили анкету, зарегистрировано на заявителя.
6. Внешность заемщика — соответствует фото на документах.
7. Верные ответы на «контрольные» вопросы.
8. Доступ к электронной почте, адрес которой указан заемщиком.
9. Достоверность информации в анкете заемщика.
10. Соответствие информации в анкете данным о клиенте, которые лежат в общем доступе.

«Новая редакция стандарта уберет с рынка компании с низким уровнем диджитализации. Если с организацией проверки по расширенным требованиям возникают сложности, это сигнал руководству: ваш бизнес не идет в ногу со временем», — комментирует инициативу Банка России генеральный директор МФК «Честное слово» Андрей Петков.

ООО МФК «Честное слово» зарегистрировано в государственном реестре микрофинансовых организаций Центральным Банком Российской Федерации, регистрационный номер записи: 65 13 030 45 002916 от 26.03.2013.

Реклама. Рекламодатель: ООО МФК «Честное слово». Сайт: 4slovo.ru. 4CQwVszH9pSXr7Tvv9E