Микрокредитование — важнейшая часть финансовой системы страны, которая в последнее время находится в процессе постоянной трансформации. Этот год не стал исключением, более того, нынешние изменения многие игроки рынка называют беспрецедентными. О том, каким был 2023 год для всей отрасли, как менялись подходы и бизнес-модели и чего ждать в будущем, мы узнали у Константина Шарапова, генерального директора МКК «Академическая» (сервис онлайн-займов ВебЗайм).
— Как бы вы охарактеризовали 2023 год для микрофинансовой отрасли? Какие самые значимые события произошли в этом году?
— 2023 год стал настоящим вызовом для всей микрофинансовой отрасли. Несмотря на то, что турбулентная обстановка последних лет научила нас оперативно подстраиваться под новые реалии, нынешние изменения стали серьезным испытанием даже для лидеров рынка. Главными событиями этого года, безусловно, стали уменьшение процентной ставки с 1% до 08% в день и изменения макропруденциальных лимитов.
Справедливости ради отметим, что сложности испытывал на себе весь рынок кредитования, включая банковский сектор. Банки точно так же, как и мы, выполняли требования регулятора и были вынуждены ужесточать свой скоринг. В новых условиях пограничные категории клиентов получали отказы, что впоследствии приводило их в ряды клиентов микрофинансовых организаций. Таким образом, мы улучшили качество своей клиентской базы и в будущем планируем сохранять этот тренд.
— Как изменилась расстановка сил на рынке микрокредитования? Изменилось ли число и качество участников?
— Тенденция к сокращению игроков на рынке наблюдается в последние годы, которые, без преувеличения, можно назвать одними из самых непростых в новейшей истории. Сохранилась она и в этом году: серьезные регуляторные изменения вновь сказались на численном составе участников: рынок покинуло около 20%. Чаще всего — это небольшие компании с недостаточным объемом капитала, которым не удалось подстроиться под новые условия. Выстояли игроки, обладающие повышенным запасом прочности — финансовой и технологической, вовремя перестроившие свои бизнес-модели, пусть даже с потерей доходности.
— В ЦБ на протяжении всего года заявляли о росте закредитованности населения — какая обстановка в микрофинансах с этим? Насколько вырос объем займов в вашем сервисе?
Рынок микрофинансирования показывал рост — увеличивался совокупный объем и росли портфели, однако повышение показателей не отразилось на рентабельности бизнеса, поскольку регуляторные изменения стали в этом случае логичным стоп-фактором. Поэтому и итоги года для всей микрофинансовой отрасли, до этого регулярно обновлявшей рекорды по росту объемов и прибыли, можно назвать неоднозначными. По поводу закредитованности населения — бесспорно, она растет, но этому есть вполне объяснимые причины — увеличение темпов инфляции и удешевление займов, связанное с уменьшением ставки.
Несмотря на все «но», объективно займы для населения стали доступнее, поэтому логично, что ими стали пользоваться активнее. Нам понятна обеспокоенность регулятора, который, прежде всего, пытается сохранять баланс в финансовой сфере, однако ситуация — контролируемая.
— На ваш взгляд, изменился ли портрет клиента? Растет ли его финансовая грамотность?
— Популярность кредитных продуктов — новая примета времени и одна из форм финансового развития общества, в котором человек не берет займы бездумно, а делает это исходя из своих реальных возможностей. Исключения, конечно, бывают, но в большинстве своем клиенты достаточно финансово грамотны, чтобы пользоваться заемными средствами правильно и с выгодой для себя.
На наш взгляд, в закредитованности как в таковой нет ничего критичного: люди привыкли жить сегодняшним днем и удовлетворять свои потребности здесь и сейчас, а не ждать лучших времен, долго копить и др. И наш продукт, как раз, создан для быстрой реализации таких планов и идей.
— Но вместе с закредитованностью, вероятно, растет и просрочка? Какие показатели по этому параметру?
— Существенных изменений в относительном значении мы не наблюдаем, ситуация соответствует показателям прошлых лет и, возможно, даже немного улучшилась, поскольку, как я уже сказал, растет финансовая грамотность населения. Но если брать в расчет объемы, то, безусловно, с ростом числа клиентов-должников растет и просрочка. Но это неизбежный и вполне закономерный итог развития рынка и увеличения портфелей игроков на нем.
— Константин, в этом году вы возглавили ВебЗайм, но ранее занимали пост генерального директора в одном из заметных игроков на рынке взыскания — коллекторском агентстве «Право Онлайн». Как прежний опыт помогает на новом месте?
— У микрофинансового и коллекторского бизнеса много общего: по сути, мы работаем на одном рынке, с одним и тем же клиентом и опираемся на общие принципы — на 100% соблюдаем закон и учитываем интересы клиентов, а вся наша деятельность строго регулируется. Для «Право Онлайн» ВебЗайм был одним из ключевых партнеров, поэтому я хорошо представлял сферу, в которую мне предстоит погрузиться. И, действительно, вход в новую должность стал плавным и гармоничным, и я довольно быстро включился в процесс на том уровне, какой требуется одному из лидеров микрофинансового рынка России. Но, безусловно, в этом органичном включении в работу большая заслуга нынешней команды ВебЗайма.
В «Праве Онлайн» мне посчастливилось стоять у истоков и создавать агентство, что называется, с нуля, здесь же мне предстоит больше лидировать существующие направления и вместе с коллегами заниматься развитием новых продуктов и сервисов.
— В СМИ периодически появляется информация о случаях мошенничества с микрозаймами. Много ли таких случаев? И как удается с ними бороться и пресекать?
— Будет неверным сказать, что проблемы мошенничества, а особенно в такой привлекательной для злоумышленников сфере, как финансы, не существует. Тем не менее, на сегодняшний день нам удается держать ситуацию под контролем. Случаи, описанные в СМИ, единичные и относятся к периоду прошлых лет, когда были выявлены массовые уязвимости системы государственных услуг. Но зачастую люди, ставшие жертвами мошенников, узнают о них не сразу, а по прошествии времени.
Поскольку тема актуальная и «горячая», она вызывает большой резонанс и мы по-человечески понимаем негодование людей по этому поводу. Наша позиция по этому вопросу однозначная: мы никогда не снимаем с себя ответственности за возникновение таких ситуаций. На данный момент нет универсального способа обезопасить нашу сферу от мошенничества, поскольку развитие фрода и антифрод-систем идет одновременно. Тем не менее, нашим специалистам удается контролировать ситуацию и мы практически полностью закрыли теоретическую возможность модификации фрод-кейсов.
Сегодня мы используем собственные и внешние сервисы по борьбе с мошенничеством, внедрили усовершенствованные разработки на поведенческих данных и данных по кредитным отчетам, а еще используем сразу несколько антифрод-моделей под разные сценарии злоумышленников.
— Как вы считаете, что сегодня является залогом успеха в микрофинансовом бизнесе? Как выделяться в этой высококонкурентной сфере?
— Наш бизнес действительно развивается в высококонкурентной среде, где множество участников предлагают займы на одних условиях — по ставке 0,8% в день. Демпинговать — лишено смысла, значит, нужно брать другим — высокой скоростью, высококлассным сервисом и лояльностью. Скорость — ключевой показатель для клиента при оформлении займа, а также при возникновении вопросов по нему. По этому показателю нам действительно удалось добиться отличных результатов: мы быстро выдаем займы и так же оперативно решаем проблемы клиентов. Мы выработали уникальный механизм взаимодействия, который позволяет отвечать на различные вопросы клиентов в течение 1 дня.
ВебЗайм — пример современного финтеха, высокоавтоматизированного, с качественным скорингом, основанном на искусственном интеллекте. Но несмотря на технологичность, мы можем предоставить клиенту такое редкое сейчас преимущество как живое человеческое общение. Обращаясь к нам, клиент получает квалифицированную помощь от такого же живого человека. И это делает нас, пожалуй, одним из самых клиентоориентированных сервисов в стране.
Сегодня особое значение приобретают программы лояльности, которые позволяют выгодно выделяться на фоне других игроков рынка. Те компании, кто смогут сделать их персонализированными, под потребности конкретных клиентов, и смогут выстроить гибкую систему управления своими продуктами, определенно останутся в выигрыше. Не будем забывать и про технологичные решения — удобные мобильные приложения с простым функционалом, делающие наш продукт еще быстрее, доступнее и удобнее. За этим, безусловно, будущее.
— 2023 — год беспрецедентных регуляторных изменений, которые продолжатся и в 2024 году. Как они скажутся на рынке и на положении игроков? Станут ли драйверами роста или, наоборот, стоп-факторами?
— События 2023 года стали серьезной проверкой на прочность и, учитывая значительные последствия регуляторных изменений, в 2024 году я не прогнозирую каких-то глобальных потрясений. Главная цель ЦБ — стабилизация экономики, а не ужесточение ради ужесточения. Значение микрокредитования в стране никто не подвергает сомнению: это понимает регулятор, об этом говорил и президент на последних «Итогах года», где рассказал, что не видит необходимости ликвидировать МФО, отметив, что «они в своей нише работают и многим помогают».
С 1 января 2024 года микрофинансовые организации будут обязаны рассчитывать ПДН заемщика и уведомлять его в письменной форме, если рассчитанное значение ПДН превышает 50%. Это изменение отразится на объемах выдач займов и наложит на бизнес дополнительные расходы в части отправки сообщений. Также с 1 октября 2024 года в России заработает норма, касающаяся использования усиленной цифровой подписи, что вновь увеличит затраты компаний на внедрение нового механизма. Для крупных компаний новые изменения не пройдут незаметно, однако не станут невыполнимыми, чего не скажешь про мелких игроков, которым это может быть не под силу.
По примерным подсчетам рынок вновь могут покинуть порядка 10-20% компаний. Очевидно, что в новом году не стоит ожидать бурного роста на рынке, скорее всего, сохранятся показатели 2023 года. Но определенно точно, в 2024 году, как и годом ранее, усилится борьба за качественных клиентов, а бизнесу предстоит еще активнее работать над удержанием постоянных клиентов.
Новый год — время больших надежд и построения планов, но главным приоритетом для себя, Вебзайм, по-прежнему, ставит развитие. Мы будем делать все возможное, чтобы и дальше оставаться лидером отрасли, предоставляя клиенту самый быстрый, простой и удобный сервис онлайн-кредитования на рынке.
