Что стало драйвером роста рынка кредитования в первом полугодии 2023 года, изменились ли финансовые стратегии сибиряков с повышением ключевой ставки, и как отразится интеграция ВТБ и банка «Открытие» на клиентах — в интервью РБК Новосибирск рассказал управляющий ВТБ в Новосибирской области Сергей Никулин
— Сергей Анатольевич, много сказано о том, что в этом году рынок розничного кредитования восстанавливался высокими темпами. Каких результатов достиг ВТБ по работе с розницей в регионе?
— Действительно, в этом году кредитование, и особенно розничный сегмент, растет рекордными темпами. На это повлиял как отложенный с прошлого года спрос, так и растущие потребности граждан. По итогам первого полугодия объем розничного кредитования ВТБ в Новосибирской области увеличился на 70% к аналогичному периоду прошлого года. Драйверами роста стали залоговые кредиты — ипотека и автокредиты.
Объем потребительского кредитования увеличился в два раза год к году. Объем выдач автокредитов вырос более чем в четыре раза. Всего за шесть месяцев наши клиенты оформили свыше 25 тысяч розничных кредитов более чем на 30 млрд рублей. Из них 18,5 млрд выдано в рамках ипотечных программ.
По итогам первого полугодия 2023 года совокупный кредитно-гарантийный портфель ВТБ в Новосибирской области превысил 219 млрд руб. (+9%), из них на розничное кредитование приходится порядка 183 млрд руб.
— На что чаще брали жилищные кредиты: первичное или вторичное жилье?
— В течение первого полугодия превалировала ипотека на готовое жилье — более 60%. Но с ростом ключевой ставки тренд, скорее всего, изменится. Ставки по базовым программам сейчас подросли, по программам господдержки, в рамках которых приобретается жилье в новостройках, сохранились на прежнем уровне. В итоге разница между процентными ставками на первичном и вторичном рынке существенная. Поэтому ожидаемо, что доля ипотеки на новостройки будет увеличиваться. Но история прошлого года, когда при ключевой ставке в 20% вторичный рынок практически замер, вряд ли повторится.
— Что сейчас происходит с выдачей ипотеки? Изменился ли спрос после повышения ключевой ставки?
— Спрос на жилищные кредиты остается высоким. Новосибирская область стабильно входит в топ-5 регионов-лидеров по кредитованию в сети ВТБ, и август не стал исключением. В последний летний месяц новосибирцы заняли в ВТБ свыше 6 млрд рублей на покупку жилья.
Всего по итогам восьми месяцев этого года ипотеку в ВТБ оформили почти 7,3 тыс. жителей области, общий объем сделок составил 28,9 млрд руб. Это на 66% больше, чем в аналогичном периоде прошлого года и на 10% рекордного 2021 года.
Повышение ключевой ставки стало основным стимулом для тех, кто планировал приобрести жилье. Клиенты стремились зафиксировать для себя прежние условия и выйти на сделку. Отмечу, что банк предоставил такую возможность: те, кто подал заявки до 20 августа и получил одобрение, сегодня еще могут получить жилищный кредит под прежний процент.
После резкого всплеска во второй половине августа сейчас спрос вернулся в обычное русло. Вместе с тем, в новых заявках уже заметно увеличение доли новостроек.
Хочу отметить, что несмотря на рост объема жилищного кредитования, ипотечные заемщики демонстрируют высокую ответственность при обслуживании долга. Общий уровень просроченной задолженности в ипотечном сегменте по-прежнему составляет менее 1%.
— С повышением ключевой ставки выросли ставки и по кредитам, и по вкладам. Отразилось ли это на стратегиях клиентов — они стали больше сберегать или продолжают занимать?
— Есть разные категории клиентов. Некоторые всегда придерживаются сберегательной модели. Вторые — привыкли получать все здесь и сейчас. Третьи — комбинируют: часть стараются тратить, остальное — сберегать.
Портфель средств физлиц в первом полугодии у нас вырос на 10%, до 100 млрд рублей. В целом портфель пассивов составляет порядка 175 млрд руб.
— Те клиенты, кто придерживается сберегательной стратегии, какие программы выбирают?
— Основным сберегательным инструментом для населения остается рублевый депозит. Также отмечен рост доли депозитов в юанях.
По нашей статистике, наиболее популярны краткосрочные вклады — до трех месяцев. Вместе с тем, наибольшую доходность можно получить, размещая средства на срок до 3 лет. Прогнозирую, что такая доходность будет способствовать дальнейшему росту объемов вкладов.
Часто клиенты предпочитают комбинировать несколько инструментов: размещают «вдолгую» средства на вклад, чтобы зафиксировать повышенную доходность, а деньги, которые важно держать под рукой, кладут на накопительный счет.
— Привели ли изменения на финансовом рынке к активизации мошенников?
— Нужно учитывать, что мошенники оперативно реагируют на любые изменения новостной повестки, используют актуальные темы в своих сценариях. Банк большое внимание уделяет модернизации процессов противодействия дропам, взаимодействию с правоохранительными органными. При этом, в первую очередь, хищения средств происходят, как правило, с помощью методик социальной инженерии. Люди поддаются на различные уловки злоумышленников, которые придумают новые скрипты для обмана.
Из недавно выявленных сценариев: при звонке мошенник представляется сотрудником портала «Госуслуги» или Банка России. Они предлагают разместить средства под высокий процент на «безопасном» счете и получить за это кешбэк с накоплений. Другие используют методы запугивания, говоря про риск потери денег или проблем, возникших якобы с кем-то из родственников.
Есть определенные правила финансовой безопасности, о которых много говорится. Если им следовать, то мошенникам не удастся ничего сделать.
— Вы сказали, что розничные продукты показывают уверенный рост, а насколько активно сегодня кредитуется малый и средний бизнес в регионе?
— В первом полугодии этого года мы видели растущую активность малого и среднего бизнеса (МСБ). Наш кредитно-гарантийный портфель МСБ в регионе вырос до 36 млрд руб., рост составил 7%. По отраслям: традиционно превалирует торговля, далее идут строительство и недвижимость. Также активно кредитовались аграрии и представители пищевой промышленности.
Портфель привлеченных средств компаний среднего и малого бизнеса Новосибирской области вырос на 29%. Драйвером роста выступили срочные ресурсы региональных предприятий.
Немаловажным фактором являлись программы господдержки. За первое полугодие предприятия Новосибирской области в рамках госпрограмм получили от ВТБ кредиты на 1,8 млрд рублей.
Мы активно интегрируем инструменты господдержки в кредитный процесс. В нашей линейке есть кредиты для бизнеса, которые можно оформить по экспресс-технологиям. Сейчас предпринимателям стало доступно экспресс-кредитование по льготной программе Минэкономразвития «1764». Мы объединили два популярных продукта и теперь предприниматели могут оперативно получать деньги по льготной ставке.
Остается востребованным и такой продукт как банковская гарантия. Гарантийная поддержка банков позволяет предпринимателям осваивать новые направления бизнеса, улучшать ценообразование.
Оптимизировать бизнес-процессы помогают нефинансовые сервисы, которые мы развиваем совместно с нашими партнерами. Мы предлагаем ряд продуктов для автоматизации бизнеса и аутсорсинга, которые закрывают потребности предпринимателей, например, в ведении бухгалтерии, управлении продажами, HR-поддержке или юридических услугах.
— Как проходит интеграция банка ВТБ и ПАО Банк «ФК Открытие»? Когда начнется объединение клиентской базы банков? Для чего это нужно? И что ожидает клиентов?
— Миграция клиентов всех бизнес-линий идет по утвержденному графику. Весной для удобства клиентов были объединены банкоматные сети ВТБ и «Открытия». В итоге теперь у нас порядка 20 тыс. банкоматов по всей стране, где люди без комиссии могут снимать/пополнять свои карты и совершать другие операции.
Для обслуживания клиентов малого и среднего бизнеса запускается единая цифровая платформа, которая позволит предпринимателям пользоваться привычными сервисами в удобных им форматах: интернет-банке и мобильном приложении. Кроме того, им станут доступны специальные продуктовые предложения и расширенная пакетная линейка.
Единая цифровая платформа будет доступна 1,3 млн клиентов ВТБ, «Открытия» и новым пользователям. Она объединит более 80 финансовых продуктов и нефинансовых сервисов двух банков.
Начать объединение розничных клиентов мы планируем в 4 кв. 2023 года. На первом этапе будет проведена цессия части кредитного портфеля с сохранением условий по кредитам. Основной этап начнется в первом квартале 2024 года. Перед нами стоит задача сохранить все лучшие практики, сервисы и компетенции, наработанные банком «Открытие». Процесс растянут во времени для того, чтобы переход происходил максимально мягко. Главное для нас — комфорт клиентов.
Реклама. Рекламодатель: Банк ВТБ (ПАО) Генеральная лицензия Банка России №1000 erid: Kra23r4pb
