В России увеличивается количество процедур банкротства граждан. За первые шесть месяцев текущего года суды признали несостоятельными 162,9 тысячи граждан. Это на 34% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, следует из данных «Федресурса». В 95% случаев должники сами выступают заявителями, кредиторы инициировали 3,1%, а ФНС России — только 0,4% дел.
Количество банкротств растет из-за высокой закредитованности населения. Все больше людей имеют возможность выйти из кризисной ситуации благодаря институту банкротства. Больше всего людей интересует сохранение имущества, в особенности, если речь идет о единственной ипотечной квартире.
Изменения законодательства и судебные решения
Если раньше избежать ареста и продажи с торгов ипотечной квартиры было нельзя, то сейчас появилась возможность ее сохранить. Такой правовой подход был изложен в определении Верховного Суда РФ от апреля 2023 года.
Согласно определению, суд вправе утвердить локальный план реструктуризации. Согласия иных кредиторов для утверждения судом такого плана реструктуризации не требуется.
Как пояснила руководитель юридического центра «Гарантия» Светлана Светлякова, таким образом, должник, у которого есть ипотека, имеет право подать локальный план по ипотечной квартире. «Ранее же, в случае, если клиент имел несколько кредитов, залоговый кредитор в процессе реструктуризации имел право объединить всех кредиторов в Едином плане реструктуризации. Сейчас же можно сделать локальный план. В такой ситуации взыскание на ипотечную квартиру не будет обращено», — добавила Светлякова.
Также весной этого года в Госдуму был внесен законопроект. Согласно предполагаемым изменениям, при личном банкротстве, чтобы сохранить единственное ипотечное жилье, можно заключить с банком отдельное соглашение, не затрагивающее остальных кредиторов. Это позволит не продавать жилье на торгах и сохранить ипотеку.
По словам Светланы Светляковой, к ним в центр по вопросам сохранения жилья в ипотеке обращается каждый третий — 20-30%. Она отметила, если говорить о клиентах, то это в основном клиенты только с ипотекой, из которых малая доля имеет и кредиты. Как правило, у них в договоре имущество является единственным жильем.
«Такие обращения распространены. Не каждому удается пойти в банкротство с ипотекой. Единственный способ ее сохранить — это процедура реструктуризации, однако под нее подходят не все, что мы и выявляем в ходе консультации по банкротству с нашими специалистами. Мы спасали даже квартиры клиентов, которые уже были выставлены на торги приставами, и добивались для них утверждения плана реструктуризации или заключения мирового соглашения. Тем самым ипотечные квартиры были сохранены», — пояснила Светлякова.
Кто подходит под реструктуризацию и с какими проблемами можно столкнуться
По ее словам, формально, по закону под реструктуризацию подходят все — не важен доход и сумма долга, главное — наличие невозможности оплачивать кредит, например, временная потеря работы, внезапная нетрудоспособность. Светлякова поясняет, что в таких случаях граждане обращаются в банк, чтобы получить кредитные каникулы, однако последние отказывают. «Здесь и появляется проблема. По закону формально через собрание кредиторов мы можем в судебном порядке утвердить план реструктуризации на три года. Перед утверждением плана реструктуризации у человека будет 6-8-12 месяцев, чтобы восстановить свой доход и при этом быть законопослушным. К сожалению, идея законодателя не работает — банки не одобряют план реструктуризации на три года, а без их согласия план можно утвердить лишь на два года. Поэтому не все потеряно для человека, который перестал платить ипотеку, есть законные возможности восстановиться в платежах по ипотеке — и тем самым сохранить жилье», — объясняет руководитель центра.
Она отмечает, что специалисты центра сталкиваются с разными случаями. Например, если квартиру уже выставили на торги, то есть минимум три-пять вариантов, чтобы перераспределить оплату еще на год. Многие клиенты даже не знают о том, что можно защитить свое имущество разными способами — и, самое важное, на любом этапе дела. Так, существует рассрочка судебного акта (решения суда), отсрочка судебного акта — за это время клиент имеет возможность урегулировать свои финансовые проблемы. Также существует утверждение плана реструктуризации на 2 и 3 года — и утверждение мирового соглашения на любом этапе судебного или исполнительного производства, в том числе во время банкротства.
«Разумеется, если человеку платить еще 30 лет, то нет смысла укладывать выплаты в два года, такой график нереально осилить. Если мы говорим о тех, кто точно подходит под реструктуризацию, то это те, у кого остаток по ипотеке 20-40%, а банки не идут на новый график. Это для тех, кто хочет платить свои долги, но им нужно время. Компетенции наших специалистов достаточно, чтобы перевести ситуацию клиента в юридическое русло и защитить его от коллекторов и приставов», — говорит Светлякова.
По словам эксперта, если говорить о нюансах, то для специалистов нет разницы в сопровождении однокомнатной или трехкомнатной квартиры, квартиры или дома, так как от параметров помещения ничего не зависит. «Даже если у вас большая квартира, которую можно посчитать излишней площадью, то никто не имеет права настаивать продать квартиру, чтобы купить по площади меньше и дешевле в пригороде», — добавила Светлякова.