— С октября клиентам с высокой долговой нагрузкой стало тяжелее взять кредит, почему?
— ЦБ повторно ужесточил правила выдачи необеспеченных кредитов. Это значит, что регулятор указывает банкам на повышение резервов под данные ссуды. Последним становится невыгодно одобрять такие кредиты, и они начинают чаще отказывать. Конечно, у людей появляется потребность искать другие способы получения кредитных средств под минимальный процент. Плюс к этому к росту числа обращений привело увеличение ключевой ставки. Оснований для ее снижения пока не видно.
— Какие последствия коронакризиса повлияли на рынок кредитования?
— Пандемия повлияла на работу банков и платежеспособность клиентов: у многих остаются по несколько кредитов, ипотеки, а зарплаты не растут. Из-за ежедневных проблем люди забывают о возможностях рефинансирования или закрытия нескольких кредитов за счет одного на всю сумму.
Так, до марта 2020 года доля одобрений банками была выше, чем сейчас. Сейчас кредитные организации, в числе прочих факторов, стали учитывать возраст клиентов, которые подвержены COVID-19. Также внимание обращают на отрасли, где трудится человек, в какой степени этот вид бизнеса пострадал от коронавирусных ограничений.
Кроме того, отчетливее начал прослеживаться тренд на то, что сотрудники более крупных компаний получают меньше отказов, чем работники мелких фирм.
— За какими услугами в ваше кредитное агентство чаще всего обращаются клиенты?
— Клиенты обращаются к нам за возможностью получить кредит по наиболее выгодным условиям, так как есть банки, которые продолжают сохранять приемлемые условия для заемщиков, но не афишируют их для всех.
Любой человек может подать заявку и взять кредит в размере до 500 тысяч рублей. Но когда клиенту нужна сумма более миллиона рублей, то получить такой беззалоговый кредит достаточно сложно. В таких случаях человеку лучше обратится к финансовому консультанту. Я обладаю достаточной экспертизой и знаю, какие банки охотнее дают кредиты, каковы их лимиты и проходные суммы, насколько сложные этапы проверки и другие нюансы. Моя специализация работа с собственниками компаний, самозанятыми. Сам являюсь предпринимателем и знаю, как важны дополнительные инвестиции в бизнес.
Например, в Новосибирске работают около 100 банков, но не все считают кредитование одним из приоритетных направлений. Есть всего 20 банков, которые готовы кредитовать «уличных» клиентов. Они являются моими банками партнерами. Важно бить точно в цель, так как после каждого отказа у заявителя снижается кредитный рейтинг. Когда человек получил три отказа, то в четвертом банке также с большой долей вероятности не дадут кредит. При этом у человека может быть хорошая кредитная история, но он просто попал в ту категорию банков, для которых это направление непрофильное, либо они сильно требовательны к заемщикам.
Также финансовый консультант знает банки, в которых предлагают наиболее низкие ставки. Сейчас по Новосибирску средняя годовая ставка по кредитам наличными равна 20% годовых. Я же ориентируюсь только на те банки, где ставки ниже. Плюс к этому наша компания является партнером различных банков, что дает клиентам определенные преференции.
Работа с финансовым консультантом значительно повышает шансы на получение кредита. В моей практике есть немало примеров, когда мы помогли взять клиентам 10 миллионов рублей без залогов и поручителей. Кроме того, ставка будет ниже среднерыночной, что сделает платежи максимально комфортными.
— Вы говорите, что можете предоставить выгодные условия, при этом берете комиссию за свои услуги. Всегда ли клиент выигрывает?
— Да. Стоимость услуг нашей компании составляет от 7,5% до 10% от размера полученного кредита. Но даже с оплатой этой комиссии для клиента это будет дешевле, так как мы помогаем взять заем с низкой ставкой. В среднем стоимость услуг окупается уже на второй год пользования кредитом. Благодаря обращению к финансовому консультанту человек значительно экономит время на этапе сбора необходимых документов. Эксперты анализируют кредитную историю, возможности человека и выбирают пул банков, в которых максимально возможно получить положительное решение. Это связано с тем, что специалисты кредитного агентства четко знают, что необходимо, и клиенту не приходится по нескольку раз проделывать одну и ту же работу.
Кроме того, при работе с банками-партнерами финансовый консультант записывает клиента к конкретному менеджеру на конкретное время. Нет необходимости ожидать своей очереди на протяжении длительного времени. Таким образом, создаются максимально комфортные условия. А для собственника бизнеса — собственное время это самый дорогой ресурс.
— А есть гарантии, что обратившийся клиент получит кредит?
— В любом банке вам никто не сможет гарантировать на 100%, что вы получите кредит. Мы же значительно повышаем шансы на получение денег. Задача экспертов, финансовых консультантов, аналитиков агентства просчитать все «подводные камни», правильно заполнить бумаги, задать клиенту нужные вопросы и направить в «нужный» банк. Этим я могу повысить вероятность получения положительного решения в нескольких банках.
Также мы максимально заинтересованы в успехе, потому что получаем вознаграждение только в том случае, если клиент получит кредит на хороших условиях. Единственная наша платная услуга — получение выписки по кредитной истории, которая обойдется всего в одну тысячу рублей. При этом, человек может получить ее также и самостоятельно.
— Какие основные факторы учитываются банками при рассмотрении заявки?
— Банкам важно, на что заемщик берет деньги — цель кредита. В моей практике встречались клиенты, которые берут средства на свадьбу, на лечение, на отдых. Но банки именно на эти цели одобряют кредиты неохотно, поэтому велика вероятность отказа. Я это понимаю и советую клиентам, как это лучше преподнести в заявке для минимизации негативного влияния.
Также важно грамотно выбирать срок кредитования. Мой опыт показывает, что почти 90% обратившихся изначально неправильно рассчитывают свои силы. Многие заемщики планируют закрыть кредит за год или даже полгода. Но при этом надо грамотно рассчитать уровень кредитной нагрузки, чтобы этот показатель соответствовал банковским нормативам. Поэтому в большинстве случаев я рекомендую выбирать срок кредитования с запасом. Ведь при желании он всегда может погасить долг раньше.
Обязательно банки учитывают кредитную историю, анализируют трудовую деятельность клиента и адрес по прописке. Я работаю в области кредитования с 2007 года, знаю все факторы, которые учитывают банки при рассмотрении заявок, и умею с ними работать.
— Что может испортить кредитную историю?
— К стоп-факторам относится определенный перечень действий, которые банки учитывают при рассмотрении заявок. Например, если человек взял микрозайм, то для кредитной истории это будет иметь негативное значение. По возможности, этот долг необходимо закрыть до подачи заявки для восстановления кредитного рейтинга.
Также сильно влияют просрочки по платежам, особенно длительные — более 3 месяцев. В этом случае для восстановления рейтинга требуется, чтобы прошло несколько месяцев. Опоздание с платежом на один-два дня перестанут оказывать негативное воздействие через один-два месяца.
Трудности вызывает наличие какой-либо судебной задолженности по базе судебных приставов. В таких случаях задолженность лучше всего погасить.
Я знаю все стоп-факторы, которые влияют на принятие решений, и могу помочь снизить их влияние при получении кредита. Поэтому перед началом работы с каждым клиентом мы проверяем кредитную историю.
При этом в разных кредитных организациях — разное отношение к стоп-факторам. Однако никто не даст деньги тому, у кого есть «брошенные кредиты» или статус банкрота. Помочь в этом случае такому заемщику никто не в состоянии. Даже если «брошенный кредит» будет погашен, то это вряд ли что-то изменит.
— Есть ли разница между тем, когда берет кредит физическое лицо, ИП или директор ООО?
— ИП или директор ООО, — в большинстве банков считаются высокорисковыми категориями. Но есть банки, для которых этот сегмент наиболее предпочтителен, а значит, одобрение на кредит получить легче.
Для клиента мы подбираем кредиты с учетом всех положительных и отрицательных факторов, которые у него присутствуют. Сейчас, например, есть специальные предложения для директоров ООО и для руководителей второго уровня. По ним очень хорошие условия по процентной ставке сроком на 5 лет.
— Насколько кредиты выгодны для предпринимателей?
— Кредит является одним из самых выгодных инструментов для привлечения средств. Например, инвестиции в среднем будут стоить 30%-60%, в то время как ставка по кредиту существенно ниже. Так, одному из наших клиентов, имеющих швейное производство, мы помогли взять выгодный кредит. Это позволило закрыть дорогие частные инвестиции, а оставшиеся деньги он вложил в оборотные средства компании.
Главное понимать, что рентабельность активов не должна быть ниже процентов по кредиту. В противном случае ни к чему хорошему это не приведет. Для этого нужно найти наиболее выгодные условия из возможных, поэтому лучше обратится к профессионалам в этом вопросе.
— Какой экспертизой должен обладать финансовый консультант?
— Компетентный и профессиональный финансовый консультант обязательно обозначит вам границы своей компетенции: проанализирует ваши финансовые возможности, просчитает наиболее выгодное решение по кредитованию, подготовит вместе с вами необходимый пакет документов.
Исходя из моей практики, важно держать заемщика в курсе на всех этапах рассмотрения заявки на получение кредита. Нашим клиентам также придает уверенности во взаимовыгодном сотрудничестве оплата только после получения денег от банка.
Кредитное агентство «Ваш финансовый партнер № 1»:
пр. Дзержинского, 1/3, офис 1103
vf-partner.ru
тел. 8-800-700-57-61, 8 (383) 248-75-55, 8-903-902-77-82
Finansexpert.nsk@gmail.com