В последние месяцы темпы заключения новых договоров об участии в ПДС удвоились, сообщила Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов. Быстрый рост числа участников ПДС подтвердили в Минфине, сообщал РБК. В чем преимущества нового финансового инструмента, и как им грамотно пользоваться — рассказал управляющий ВТБ в Новосибирской области Сергей Никулин.
ПДС — это добровольный сберегательный инструмент с участием государства, который позволяет копить деньги на долгосрочные цели — прибавку к пенсии, крупную покупку и т.д.
— Сергей Анатольевич, в чем отличие ПДС от других накопительных продуктов?
— ПДС хороша именно в качестве долгосрочного инструмента. Например, для формирования пенсионных накоплений. Конечно, на рынке существует множество других продуктов. Но выбор действительно эффективных долгосрочных инструментов, со сроком более 5 лет и ограниченным уровнем рисков сравнительно небольшой.
Основной плюс программы — возможность получить софинансирование государства, чтобы приумножить свои накопления. Для того, чтобы рассчитывать на господдержку, нужно вносить на счет ПДС от 2 тыс. руб. в год.
— Сколько добавит государство?
— Это зависит от суммы внесенных средств, а также от уровня дохода участника. При этом формула достаточно прозрачна и любой человек может применить ее для своих индивидуальных параметров.
Максимальный размер доплаты одному человеку — не более 36 тыс. руб. в год. Пропорции софинансирования будут зависеть от дохода гражданина. При зарплате до 80 тыс. руб. на каждый вложенный рубль государство добавит один рубль. Если человек зарабатывает от 80 тыс. до 150 тыс. руб. — на два вложенных рубля добавится один рубль. При доходе от 150 тыс. руб. соотношение софинансирования составит четыре к одному. Также есть возможность получить дополнительные средства в виде налогового вычета.
— Сколько средств можно получить по вычету?
— В совокупности сумма взносов, с которой можно получить этот вычет, составляет не более 400 тыс. руб. за год. То есть, при взносах на общую сумму ₽400 тыс. участник сможет вернуть от ₽52 тыс. до ₽60 тыс. в зависимости от размера доходов. Так, например, при доходе до 5 млн руб. и налоговой ставке 13% максимальный возврат составит 52 тыс. руб. в год. С 2025 года граждане смогут возвращать до ₽88 тыс. со взносов по программе долгосрочных сбережений в совокупности с ИИС-3 и негосударственного пенсионного обеспечения.
— Вырос ли интерес к ПДС после увеличения срока господдержки до 10 лет?
— Продление срока софинансирования до 10 лет, а соответствующий закон был принят 13 июля*, существенно расширяет круг клиентов, для которых программа станет экономически привлекательной. Теперь ПДС сможет обеспечить привлекательную доходность для людей 40-45 лет. Например, мужчина в возрасте 45 лет с доходом до 80 тыс. руб. в месяц при ежемесячных взносах в 3 тыс. руб. может рассчитывать на то, что к моменту выхода на пенсию он накопит 2,3 млн руб. с учетом софинансирования и перечисления налогового вычета на счет ПДС. При этом со стороны государства он получит 360 тыс. руб.**
— Какие гарантии есть для участников программы?
— Деньги участников поступают в негосударственный пенсионный фонд, который инвестирует их в инструменты с низким уровнем риска и под контролем Банка России. Здесь включается двухступенчатая защита: система гарантирования прав участников НПФ защищает активы от отрицательного инвестиционного результата***, а агентство по страхованию вкладов (АСВ) в случае непредвиденных обстоятельств сохранит сбережения в пределах 2,8 млн руб. с учетом инвестиционного дохода. Если человек перевел в ПДС свои пенсионные накопления или получил софинансирование со стороны государства, предельная сумма увеличится на размер этих средств и дохода от их инвестирования.
— Как пополнять счет и когда можно снимать деньги?
— Участие в ПДС полностью добровольное, поэтому каждый решает самостоятельно — когда и на какую сумму пополнить свой счет. Снять накопления и инвестиционный доход единовременно можно спустя 15 лет с момента вступления в программу. Однако, если женщине исполнилось 55 лет, а мужчине 60, то они могут назначить себе регулярные выплаты. Также забрать деньги со счета ПДС можно если человек оказался в трудной жизненной ситуации — требуется дорогостоящее лечение или речь идет о потере комильца. Перечень видов дорогостоящего лечения утвержден распоряжением Правительства России от 29.11.2023 № 3392-р.
— В ПДС можно перевести накопительную часть пенсии. В чем плюсы такого решения?
— Действительно, в ПДС разрешается перевести накопительную часть пенсии, которая была сформирована в рамках программы обязательного пенсионного страхования. Это дает больше свободы в распоряжении своими сбережениями. Так, если накопительной частью можно воспользоваться только при выходе на пенсию, то выплаты по ПДС можно получить единовременно через 15 лет участия в программе, а также при наступлении особых жизненных ситуаций, о которых я сказал выше.
— Как вы оцениваете интерес к этой программе?
— Интерес к программе высок среди людей всех возрастов. При этом максимум выгоды стремятся получить пенсионеры и предпенсионеры. Это объясняется тем, что для людей старше 55 лет — это, в первую очередь, возможность формирования быстрых накоплений и получения максимального дохода с учетом налогового вычета и софинансирования со стороны государства. Также высок интерес к программе у людей старше 35 лет.
Участие в программе добровольное, оно доступно для всех, начиная с 18 лет. Можно оформить договор в пользу третьего лица, в том числе на ребенка любого возраста. Для этого необходимо заключить договор долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом — оператором программы, в число которых входит и НПФ ВТБ.
— Возможно сделать программу еще более масштабной?
— В ПДС нужно вовлекать работодателей, пока это не предусмотрено. Софинансирование с их стороны, безусловно, еще больше увеличит привлекательность для участников.
* Федеральный закон от 13.07.2024 № 177-ФЗ «О внесении изменений в Бюджетный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».
**Расчет произведен для мужчины 45 лет, без учета перевода пенсионных накоплений по обязательному пенсионному страхованию в качестве единовременного взноса, ориентировочная ежегодная доходность 10,02% годовых. Данный расчет не является публичной офертой, прогнозом деятельности АО НПФ ВТБ Пенсионный фонд или гарантией дохода в будущем. Возможно увеличение или уменьшение дохода от размещения средств пенсионных резервов. Государство не гарантирует доходности размещения пенсионных резервов.
*** В соответствии с условиями договора долгосрочных сбережений и требованиями законодательства РФ.