Первое правило финансовой грамотности — с умом обращаться с деньгами, особенно с заемными. Но нередки случаи, когда люди берут кредиты и займы, не гасят их в срок, а впоследствии узнают, что должны уже не банку или МФО, а коллекторскому агентству.
- Один из самых частых вопросов должников: я брал деньги в МФО, а вернуть долг просит уже коллекторское агентство. Законно ли это?
Да, абсолютно. МФО имеет законное право передать долг заемщика в коллекторское агентство. Есть два главных условия, при которых это может произойти. Первое ― заемщик вышел на просрочку. Второе ― в договоре потребительского кредита (займа) есть пункт об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору и согласие заемщика на то, что долг может быть переуступлен.
- Как это происходит?
Договор займа заключается на определенный период ― 16 или 31 день. С первого дня просрочки начинают начисляться проценты. В обязательном порядке клиент получает уведомление о просрочке платежа. МФО всегда оставляет возможности должнику погасить долг даже после наступления просроченной задолженности, поэтому в течение 3 месяцев пытается самостоятельно вернуть собственные средства, предлагая, например, продлить займ или оформить реструктуризацию/кредитные каникулы. Когда все доступные для МФО способы вернуть задолженность исчерпаны, долг по договору цессии передается в профессиональное коллекторское агентство.
- Как МФО принимает решение, какому коллекторскому агентству переуступить долг?
Существует официальный реестр Федеральной службы судебных приставов, и только те коллекторские агентства, которые внесены в него, можно назвать профессиональными ― для них взыскание задолженности является основным видом деятельности.
- Как клиент узнает, что его долг был передан в коллекторское агентство?
Посредством уведомления о переходе прав к новому кредитору. Уведомить заемщика о состоявшейся уступке могут как первоначальный, так и новый кредитор. Уведомление ― это базовый стандарт для МФО, которые состоят в СРО «МиР». В нашем кредитном договоре закреплено положение о том, что кредитор обязан известить заемщика об уступке права требования определенным способом в срок не позднее 15 рабочих дней со дня передачи дела в коллекторское агентство. Мы направляем уведомления посредством личного кабинета клиента, по электронной почте и в смс-сообщении. Использование нескольких каналов гарантирует, что заемщик точно получит уведомление о переходе прав к новому кредитору.
- Что делать, чтобы долг не передали в коллекторское агентство?
Единственный путь ― не допускать просрочку. Она испортит кредитную историю и негативно скажется на возможности получить займ в будущем.
- Есть ли возможность избежать просрочки?
Каждая компания предлагает свои инструменты «отсрочки» платежа, чтобы клиент не вышел на просрочку. У нас, например, можно воспользоваться услугой продления займа на 14, 21 или 30 дней. При продлении клиент погашает часть займа (проценты), кредитная история не портится и пени не начисляются.
- Являются ли «кредитные каникулы» выходом из ситуации?
Это нужный и важный инструмент поддержки для должника, который реально испытывает финансовые трудности и не видит возможности найти выход из сложившейся ситуации. Но пользоваться этим инструментом надо осторожно. Брать «кредитные каникулы» для снижения размера платежей без снижения доходов — неразумно, ведь после окончания «каникул» придется вернуть и сумму задолженности, и начисленные проценты, рост которых не останавливался. «Кредитные каникулы» — хорошее подспорье, но ни в коем случае не панацея для должника. Их рассматривают как временное послабление, которым нужно или грамотно распорядиться, или не пользоваться вовсе.
- Если долг все-таки был передан коллекторскому агентству, что делать?
Сохранять спокойствие и настроиться на конструктивный диалог. Сегодня коллекторские агентства, как и микрофинансовые организации, действуют только в рамках закона и никогда не позволят себе использовать запрещенные методы. Главное правило — не бежать от ответственности и осознавать всю серьезность положения: взятые на себя финансовые обязательства необходимо будет исполнить в любом случае. Более 80% долгов, переданных в коллекторское агентство, возвращается через суд.
