— Расскажите об объемах кредитно-гарантийного портфеля малого и среднего бизнеса в Ланта-Банке. Как он менялся за последние годы, произошло ли восстановление после пандемии?
— Полного восстановления до сих пор не произошло. Первые девять месяцев 2020 года наблюдался спад в объемах кредитования, можно сказать, бизнес встал. Но уже в четвертом квартале 2020 года возникла позитивная тенденция, которая постепенно нарастала в течение 2021 года.
2022 год был периодом существенного восстановления, особенно это было заметно в первом полугодии. Несмотря на всю сложность этого периода, парализации не было, все продолжали работу, и кредиты были востребованы. В результате к концу года нам удалось набрать темп и восстановиться практически до допандемийного уровня.
— Как вы оцениваете доступность кредитов для МСБ?
— Как высокую. Конкуренция в банковском секторе в настоящее время очень серьезная, и это способствует тому, что кредитные продукты становятся более доступными.
— На какие цели бизнес берет кредиты?
— На пополнение оборотных средств, покрытие кассовых разрывов. Это актуальный вопрос каждый день: производственникам необходимо сначала купить сырье, чтобы потом создать и произвести продукт. И проблема здесь не в том, чтобы «заткнуть дыру», а именно в поддержании постоянно растущего бизнеса.
Тренд года — приобретение помещений для бизнеса в собственность вместо аренды.
Это связано в том числе с льготными кредитами на покупку недвижимости. Купить можно производственные, складские или офисные помещения. Некоторые открывают новое направление в работе, диверсифицируют активы, инвестируют в открытие арендного бизнеса.
Прошлый год — весьма переменчивый. Есть те, кому пришлось закрыться, но есть существенная доля бизнеса, которая в эти нелегкие времена выросла. Скажем, это производители во многих отраслях: у нас есть кейсы, когда деятельность масштабировалась в разы. Например, среди партнеров есть производитель кормов для животных. Раньше на рынке было много импортных товаров, но в прошлом году ситуация изменилась, и они смогли вырасти так, что сами не ожидали.
— Какие программы льготного кредитования пользуются большим спросом?
— Самая популярная программа — кредитование по постановлению 1764. Минимальная ставка для этой программы — ключевая + 2,75%. Такие программы выгодны и бизнесу, для которого стоимость привлечения денег значима всегда, и банку, который привлекает новых партнеров.
— Хватает ли лимитов?
— Лимиты утверждаются ежегодно. В 2021 был дефицит на стадии выхода из пандемии из-за реализации отложенного спроса, тогда лимитов не хватало. В прошлом и в текущем году дефицита нет.
— Были вопросы по отсечениям предпринимателей из-за несоответствия ОКВЭДов. Есть ли эта проблема?
— В рамках постановления 1764 существует перечень приоритетных отраслей, он довольно широкий. Но в него не входят продавцы подакцизных товаров, алкоголя, автомобилей, табака. Что, в общем-то, понятно. Но вопросы возникают. Обращается, например, представитель общепита, который входит в категорию приоритетных. При этом любой ресторан продает алкогольные напитки, и это закрывает для него возможность взять кредит по льготной ставке.
— Какие ошибки допускает бизнес при обращении за кредитами?
— Мы, без сомнения, тщательно анализируем бухгалтерскую отчетность, но, скажем, из-за описки отказа в кредите быть не может. В диалоге между банком и его клиентами, тем более при обсуждении вопросов кредитования, важна открытость. Мы всегда рассчитываем на это во взаимоотношениях с нашими потенциальными заемщиками.
Одно из ключевых преимуществ Ланта-Банка — индивидуальный подход к клиенту. Мы стремимся понять корень его проблем, суть запроса и помочь в решении задач. Ланта-Банк — технологичный банк с «человеческим лицом». Любые технологии, цифровизация — это замечательно, пока не возникают проблемы. У нас за каждым партнером закреплен персональный менеджер, который «проведет за ручку» и поможет снять все вопросы.
— Бывает, заемщики жалуются на особые условия и дополнительные платежи в договорах кредитования, так называемые проблемы с мелким шрифтом.
— В договорах с нашими партнерами у нас мелкого шрифта нет. Открытая работа с клиентами в первую очередь подразумевает понятные и прозрачные условия. Все проценты и комиссии, которые взимает банк, содержатся в договорах и тарифах.
Надо сказать, что мы не используем в своей работе комиссию за неиспользованный лимит по кредитной линии, и считаем это проявлением уважительного отношения к клиенту, предоставлению ему дополнительных возможностей использования свободных денежных средств.
— Как вы оцениваете платежную дисциплину в ретроспективе последних лет? Было ли проседание, запросы на реструктуризации, кредитные каникулы?
— Платежная дисциплина наших клиентов вызывает вопросы крайне редко. Ситуации, которые обозначены в вопросе, — исключительные.
Что касается кредитных каникул, то важно понимать, к чему это ведет. Да, есть такая мера поддержки, но это отсрочка погашения кредитных обязательств, а не отмена. В течение полугода проценты за пользование кредитными средствами начисляются, и по истечении льготного периода сумма начисленных процентов увеличивает платеж по кредиту.
Важно в любой ситуации проявлять осмотрительность и оценивать целесообразность того или иного решения.
— Какие еще банковские услуги актуальны для заемщиков Ланта-Банка?
— Безусловно, расчетно-кассовое обслуживание, отличительной чертой которого является высокая скорость платежей.
Являясь одним из лидеров на рынке операций с драгоценными металлами, Банк предлагает клиентам золотые и серебряные слитки, открытие счетов в драгоценных металлах, в том числе с инвестиционными целями.
— В банковской среде популярно выстраивание экосистем: приложения, дополнительные услуги. Какой политики придерживается Ланта-Банк?
— Мы давно в наших договорах и взаимоотношениях с клиентами исповедуем комплексный подход, но в большей степени это касается банковских услуг. Стало привычным регистрировать бизнес в банке, получать бухгалтерские и юридические консультации. Мы так же предоставляем клиентам такие возможности, но все-таки рассчитываем быть полезными для наших клиентов в первую очередь как банк.
— Как меняется востребованность собственных программ кредитования Ланта-Банка?
— Банк предлагает программы под конкретные цели и сегменты, кредиты на исполнение контракта, овердрафты.
При этом мы стараемся жестко не унифицировать продукты, унификация часто ведет к снижению доступности кредитов.
— Как вы оцениваете перспективы этого года?
— 2023 год — более стабильный, тренд положительный, с поступательным ростом числа выдач. По нашим прогнозам, рост объема кредитования составит примерно 10-15%.
Эксперты Ланта-Банка — мастера нестандартных решений. Мы всегда подходим к потребностям клиента индивидуально. Погружение в суть бизнеса, совместный поиск путей развития приводит к успеху.
