Финансовые итоги года: тренды, прогнозы, перспективы
Материалы выпуска
Финансовые итоги года: тренды, прогнозы, перспективы Решения Банк «Левобережный»: сегодня банковский рынок — рынок клиента Рынок Банк «Акцепт»: предвосхищаем потребности и предлагаем выгодные условия Компетенция ЮниКредит Банк: «Работать с иностранными контрагентами становится проще» Новости партнеров
Решения Новосибирск
0
Материалы подготовлены редакцией партнерских проектов РБК+.
Материалы выпуска

Финансовые итоги года: тренды, прогнозы, перспективы

Какие тренды есть в развитии банковских продуктов, как будет вести себя ключевая ставка, куда выгодно инвестировать деньги — в обзоре экспертов РБК Новосибирск

Ирина Газизулина, кандидат экономических наук, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ:

— В следующем году тенденция ухода банков с рынка продолжится. За 2018 год уже 124 ушли с рынка. Также на тенденции на уменьшение количества банков на рынке может сказаться и деление банков на банки с универсальной и базовой лицензией. Оно было введено в прошлом году. В этом году до конца декабря банки с капиталом менее миллиарда рублей должны были переоформить лицензию на базовую. В течение года я увидела только 44 организации из более чем двухсот, которые переоформили лицензии. В связи с этим часть банков по этой причине также могут покинуть рынок.

По моему мнению, тренд ключевой ставки пойдет на повышение. Начался 2018 год со ставки 7,75%, два раза она снижалась до 7,25%, но потом она вернулась до 7,75%. В дальнейшем, если ситуация будет складываться неблагоприятно с ценами, то ставка будет параллельно повышаться. Ее рост будет зависеть от инфляции.

Соответственно при повышении ключевой ставки будут повышаться ставки по кредитам. Наряду с этим будет расти доходность вкладов. Мы уже видим, что некоторые банки увеличили процентные ставки по ним.

Повышение ставок приведет к сдерживанию темпов роста выдачи кредитов. Темпов, которые мы наблюдали в этом году, в следующем году можем не увидеть, а в первом квартале, возможно, будет падение по отношению к аналогичным показателям 2018 года. При этом на ипотеке, возможно, в меньшей степени отразится повышение процентных ставок. Государство, скорее всего, будет сдерживать рост ставок либо субсидировать их.

Кредитование физических лиц

Николай Мясников, и.о. генерального директора Объединенного Кредитного Бюро:

— По данным Объединенного Кредитного Бюро, Новосибирская область в 2018 году заняла 9-е место по объемам выдач новых кредитов среди всех регионов России, а также вошла в тройку регионов с самыми высокими темпами роста розничного кредитования.

При этом в регионе отмечается довольно высокий уровень невозвратных долгов, накопленных заемщиками. Если в целом по России доля кредитов с просрочкой платежа 90 и более дней составляет 13,4% от общего количества открытых кредитов, то в Новосибирской области этот показатель составляет уже 15,0%, а в Красноярском крае — 16,8%. При высокой кредитной активности населения существует риск дальнейшего ухудшения ситуации с платежной дисциплиной в случае ситуаций экономической нестабильности.

За десять месяцев 2018 года общий рост по суммам кредитования в Новосибирской области составил 59%, по количеству кредитов — на 17%. Самый значительный рост — в сегменте ипотеки (рост на 71%) и кредитных карт (64%). Значительно просел рынок pos-кредитов (на 18%). По среднему чеку сильнее всего вырос размер кредита наличными — на треть.

Средний чек по кредитам в Новосибирске: кредит наличными — 255 тыс. руб, pos-кредит — 32,2 тыс. руб, ипотека — 1,87 млн руб, автокредит — 844 тыс. руб, кредитная карта — 64,9 тыс. руб.

Кредитование юридических лиц

Елена Севостьянова, начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса Банка «Левобережный»:

 — По кредитам для малого и среднего бизнеса в Банке «Левобережный» более десяти кредитных программ. Ставки формируются в зависимости от срока, суммы, залогового обеспечения и целевого использования кредита. В среднем это от 11% годовых, на инвестиционные цели от 10% годовых.

Коэффициент одобрения в нашем банке на протяжении всего текущего года не снижался ниже 0,9. При проверке потенциальных заемщиков-юрлиц банк использует информацию из различных источников, в том числе и средств массовой информации, сети интернет. Негативная информация о задолженности потенциального заемщика перед налоговой или неисполненные исполнительные производства, судебные тяжбы в качестве ответчика оказывает существенное влияние на принятие решение. Но всегда учитывается принцип существенности, например, наличие штрафа ГИБДД на 500 руб. не будет являться стоп-фактором.

В целом доля просроченной задолженности находится в пределах нормы для «здорового» портфеля, в течение года этот показатель не превышал 2%.

Инвестиции в банковские продукты

Валерий Ермилов, зампредседателя правления АО «Банк Акцепт»:

— Несмотря на то, что средние ставки по рублевым депозитам варьируются в диапазоне 5-6% годовых, а максимальные в районе 7,5% годовых, вклады, как самый безопасный инструмент инвестирования, по–прежнему находят своего потребителя. Но все больше вкладчиков ищут более доходные инструменты, не влекущие за собой высокие риски.

Банк Акцепт предоставляет альтернативу банковским депозитам, предлагая открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Покупка облигаций федерального займа на ИИС может считаться стратегией, приближенной к безрисковой, так как эмитентом данных облигаций выступает Министерство Финансов РФ. В случае банкротства брокера бумаги будут находиться на хранении в депозитарии, а право собственности на бумаги по-прежнему останется за клиентом. ИИС предусматривает инвестирование со сроком от 3 лет. Это брокерский счет, позволяющий клиенту получать налоговые льготы. Купив облигации высоконадежных эмитентов, клиенты имеют возможность в первый год заработать 20% от вложенной суммы (7% по облигациям + 13% налоговый вычет).

Также альтернативой вкладу является инвестирование сбережений в монеты из драгоценных металлов, т.к. динамика курсов золотых монет превышает динамику доходности вкладов и курсов основных валют, к тому же это высоколиквидный актив, который при необходимости легко реализовать. Банку Акцепт предлагает помощь в формировании сбалансированного инвестиционного портфеля монет.

Инвестиции в недвижимость

Марков Максим, директор по управлению проектами и инвестициями ГК «ЕЛКА девелопмент»:

— Идет возврат на рынок инвестиций в недвижимость, такие запросы активизировались в последнее время. Недавно к нам пришел инвестор, с желанием купить сразу 30 квартир.

Качественные комплексы от надежного застройщика в процессе строительства дорожают от 15-20%, скажем, на трехкомнатной квартире за относительно короткий срок можно заработать порядка 600 тыс. руб. Были ситуации, когда инвестором у застройщика выступают его же топ-менеджеры.

Инвестиции в МФО

Иван Меринов, генеральный директор группы компаний СМС Финанс:

— C одной стороны, рынок МФО развивается и становится для инвесторов более прозрачным, привычным и понятным, с другой — инвестиции в недвижимость и банковские депозиты стали менее интересными для частного инвестора. Из очевидных альтернатив — инвестирование в фондовый рынок, коммерческую недвижимость и МФО. При этом и фондовый рынок, и коммерческая недвижимость зачастую непонятны для широкого круга частных инвесторов. Плюс сами МФО стали более активными. Любая компания, при прочих равных, смотрит в сторону диверсификации источников фондирования, и это, пожалуй, так называемая win-win история и для инвестора, и для МФО.

Для частных инвесторов минимальная сумма составляет 1,5 млн руб., а минимальный срок — 2 месяца с градацией 3-6-12 месяцев. Есть случаи, когда срок увеличивается до 2-3 лет, однако это скорее исключение, если принять во внимание подвижность законодательной среды и макроэкономические риски.

В случае инвестирования в МФО, как правило, НДФЛ начисляется на процентную доходность. Налоговым агентом выступает объект инвестиций, выплачивая проценты инвестору за вычетом 13% подоходного налога. Для банков или частного бизнеса, инвестирующих большие суммы в МФО (от 100 млн руб.), такие параметры, как срок, суммы могут быть индивидуальными: срок, например, варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет.