Что такое личный финансовый план
Это индивидуальная стратегия для достижения конкретных финансовых целей. По сути, это определение бюджета (доходы/расходы) и сроков его реализации для решения ваших задач. В личный финансовый план можно включить как промежуточные, так и конечные задачи, например, частичное досрочное и полное погашение кредита.
Как и любой бюджет, финансовый план состоит из доходов и расходов. Расходы — это и есть ваша цель. А доходы — это все доступные вам источники ресурсов:
- наличные деньги;
- деньги на картах в банках;
- вклады, расчетные счета;
- другие финансовые активы, которые можно реализовать в сроки достижения вашей цели (например, автомобиль, компьютерная техника);
- планируемые источники доходов (например, выплата по процентам вкладов, плата за сдачу жилья в наем).
Благодаря финансовому плану вы сможете максимально эффективно распределять свои ресурсы, грамотно инвестировать их в себя. Это сэкономит время и деньги, а также улучшит качество жизни в долгосрочной перспективе.
Срок планирования
Планировать можно на любой срок, в зависимости от того, когда вы хотите достичь своей цели. На практике выделяют 3 вида планирования:
- Краткосрочное — на несколько дней/недель/месяцев, например, организация расходов на транспорт, услуги ЖКХ, внесение ежемесячных платежей по кредитам.
- Среднесрочное — 6 месяцев/1-2 года, например, планирование отпуска, оплата налогов, приобретение товаров длительного пользования (бытовая техника, мебель и т.п.).
- Долгосрочное — план на несколько лет, например, на покупку квартиры, автомобиля вложений в бизнес, обучение.
Как составить личный финансовый план: пошаговая инструкция
Для его составления «ВебЗайм» рекомендует определиться с целями, сроками их реализации, доходами и расходами:
- Обозначить все необходимые цели и сроки их достижения. Например, в краткосрочной перспективе вы планируете купить новый смартфон, в среднесрочной — автомобиль, а в долгосрочной — полностью погасить ипотечный кредит.
- Оценить все источники доходов. Например, доходы для краткосрочных целей — это зарплата, для среднесрочных — зарплата и годовая премия, а для долгосрочных — проценты по депозитам, доход от инвестиций и т.п.
- Расставить приоритеты. Часто бывает так, что потребностей больше, чем располагаемых денег. Поэтому необходимо наметить, какая задача более важна, а какая — менее. Например, лечение зубов, внесение обязательных платежей — это срочные, приоритетные цели, а поездка в отпуск и поход на концерт — второстепенные.
- Оптимизировать расходы. Найдите те траты, от которых можно отказаться или по крайней мере значительно сэкономить. Простой пример: если отказаться от лишних сладостей и кофе на каждый день, то за год можно сэкономить 20–30 тысяч рублей. Кстати, мы уже готовим для вас подробный материал о том, как исключить лишние траты без ощутимого ущерба для себя.
- Оптимизировать доходы. Одного сокращения трат зачастую недостаточно, поэтому нужно подумать и о том, как увеличить свои доходы. Простой вариант — активно использовать кэшбэки и бонусы банковских карт, которых сейчас на рынке очень много, Главное, умело пользоваться услугами банков и, конечно, следить за сохранностью персональных данных. Но есть и более серьезные решения. Можно сменить работу или даже сферу деятельности, пройти курсы повышения квалификации, взять подработку. Также задумайтесь об инвестициях и других источниках дохода.
Переходим к практике: примеры личного финансового плана
Рассмотрим примеры планов для кратко— и среднесрочного планирования.
Краткосрочный план
Вы планируете сходить в ресторан на праздник, бюджет мероприятия: 10000 рублей. Вот что нужно делать:
- Ставим цель: накопить 10000 рублей. Определяем срок: 1 месяц.
- Оцениваем доходы: только зарплата.
- Расставляем приоритеты: в этом примере цель только одна, но в жизни их обычно сразу несколько. Например, если вы планировали сходить в ресторан и еще купить смартфон, то вторую задачу можно отложить. Ведь «перенести» праздник не получится.
- Оптимизируем расходы. Начинаем искать траты, от которых можно отказаться, например: кофе в кофейне 3 раза в неделю по 300 рублей — за месяц на нем можно сэкономить 3600. Если отказаться от заказов еды на дом на выходные (в среднем 1500 рублей за заказ), за месяц можно сэкономить минимум 6 тысяч. Итого: 3600 + 6000 = 9600 рублей. Это и есть та самая сумма, которая понадобится на ресторан.
- Оптимизируем доходы. Можно взять дополнительную подработку в офисе или удаленно (фриланс). И тогда, даже не отказывая в привычном уровне потребления, вы накопите искомую сумму всего за несколько недель.
Среднесрочный план
Вы планируете съездить в отпуск в Грецию, бюджет поездки 200 тысяч рублей.
- Ставим цель: нужно накопить 200 тысяч, срок — 6 месяцев (к ближайшему отпуску).
- Оцениваем доходы: одной зарплаты недостаточно, поэтому понадобятся дополнительные источники.
- Расставляем приоритеты: определяем те задачи, которые можно отложить на полгода-год и более (например, перенесем ремонт квартиры, замену мебели и т.п.).
- Оптимизируем расходы. Откажемся от покупки готовой еды в магазинах, сэкономим 200 рублей с 1 покупки, т.п. 6000 в месяц. Сократим количество посещений ресторанов с 4 до 1 раза в месяц, сэкономим еще 6000. Откажемся от поездок на такси на весь период планирования. Это высвободит еще 5000 рублей в месяц. Итого: 6000 + 6000 + 5000 = 17000 рублей в месяц или 102 тысяч за полгода.
- Оптимизируем доходы. Возьмем подработку на фрилансе, это даст в среднем 15000 рублей в месяц или 90000 за полгода. Тогда 102000 + 90000 = 192 тысячи рублей.
Как выполнять свой план
Выполнить план можно, если он реалистичный и если вы готовы систематически следовать его пунктам. Это не всегда просто, поэтому «ВебЗайм» рекомендует обратить внимание на несколько советов:
- Учитывайте полностью ваши расходы: сохраняйте чеки, заведите специальное мобильное приложение и ежедневно фиксируйте траты.
- Периодически меняйте план в зависимости от изменившегося положения, делая это так, чтобы его все еще можно было реализовать.
- Откладывайте деньги. Даже небольшая сумма дает ощутимую экономию в перспективе месяца, полугода и тем более года.
- Не просто копите деньги, а откладывайте их на банковские депозиты, покупайте акции, облигации и другие инвестиционные инструменты. При этом внимательно оценивайте риски: новичкам лучше выбирать консервативную стратегию с невысоким, но зато стабильным доходом.
Вместо завершения: типичные ошибки планирования
Часто реализации плана мешают не сами поставленные цели, а нереалистичные сроки. Например, хочется одновременно досрочно погасить кредит, а еще купить новый смартфон и съездить в отпуск. Тогда нужно расставить приоритеты и разнести эти задачи по времени.
Некоторые люди недооценивают инфляцию или вовсе не учитывают ее при планировании. Для краткосрочных целей это действительно не так важно, но для плана на полгода-год нужно заложить рост цен минимум на 5%-10%.
Также нужно оставить резервы для форс-мажорных обстоятельств. Например, у вас сломался холодильник, понадобилось срочно сходить к врачу, поменялась работа. На такие случаи очень важно иметь подушку безопасности в размере хотя бы 2-3 месячных зарплат.
Так что все не так сложно, как кажется. Если составить реалистичный план и следовать ему, это войдет в привычку, которая поможет вам жить спокойнее и увереннее. Личный финансовый план — это не строгая таблица с цифрами, а удобный инструмент. Он показывает, куда уходят деньги, какие цели действительно важны и как их можно достичь без лишнего стресса и долгов.
Оценивайте свои финансовые возможности и риски
Возрастная маркировка 18+. Реклама. Рекламодатель ООО МКК «Академическая», реестр ЦБ РФ 1903550009325 от 09.07.2019 года. Сайт: web-zaim.ru. ЕРИД: 2SDnjcD9egZ