— Вы возглавили компанию в период динамично меняющейся регуляторной среды и общей экономической нестабильности. В чем, на ваш взгляд, состоит ключ к успеху?
— Для меня залог успеха и одновременно самый главный актив компании — это всегда человеческий капитал. И я могу сказать, что в Moneyman работает команда профессиональных и решающих самые сложные задачи коллег, которые в любых обстоятельствах находят пути повышения эффективности бизнеса. Также хочу отметить качественное управление внедрением изменений и работу команды ИТ, что позволяет быстро реагировать на новые вызовы. У нас финтех-компания, и возможность быстро и гибко технологически адаптироваться всегда является значительным преимуществом. Уверен, это позволит нам и дальше показывать достойные результаты.
— Каким стал 2024 год для рынка и компании?
— Для всей отрасли прошедший год был сопряжен со множеством регуляторных и экономических вызовов. Рынок работал в условиях сниженной еще в 2023 году дневной ставки, значительно ужесточились требования к долговой нагрузке клиента, выросли расходы на персонал и стоимость фондирования. Несмотря на это сервис Moneyman показал, что может сохранять объемы выдачи займов и оставаться в лидерах. Все компании столкнулись с необходимостью компенсирования выпадающих процентных доходов. Нам удалось это сделать за счет оптимизации продуктовой линейки и работы с рисками.
Также мы продолжаем автоматизацию процессов работы. Например, сейчас мы завершаем пилот решения на базе AI на одной из фаз взыскания задолженности, что позволит снизить расходы на несколько десятков миллионов рублей. Мы также планируем похожие изменения в других точках касания с клиентом и изучаем возможности AI для автоматизации внутренних процессов, например, обработки входящих запросов.
По предварительной отчетности, чистая прибыль компании по итогам 2024 года составит 2,2 млрд рублей. Предполагаю, что мы войдем в топ-3 игроков на рынке по этому показателю.
— Структурно Moneyman входит в финтех-группу IDF Eurasia наряду со Своим Банком и МКК Platiza. Расскажите о кросс-взаимодействии этих бизнес-юнитов в рамках холдинга.
— В своей клиентской политике мы уделяем первостепенное внимание заботе о заемщиках и их лояльности. Одновременно наличие холдинговой структуры является нашим сильным конкурентным преимуществом с точки зрения потенциала для развития в текущих рыночных реалиях. Используя банк, мы стимулируем заемщиков Moneyman закрывать при помощи него расширенный спектр финансовых потребностей. Для этого мы предлагаем им преимущества банковских обслуживания и решений, включая более длинные и гибкие заемные средства. Тем самым мы наращиваем удельный вес наших продуктов в кошельках клиентов. Предлагая им нужные продукты в нужное время и под разные потребности, мы повышаем ценность клиента для нас и нас для клиента.
Platiza — наш второй бренд, который мы сейчас активно выводим на рынок, в начале 2025 года завершился ее переход на технологическую платформу Moneyman. Сейчас мы работаем над единым подходом ко всем процессам, включая продуктовую и рисковые политики. Клиенты получат такой же высокий уровень качества продуктов и обслуживания, а мы сможем оптимизировать расходы на поддержку технологического стека и администрирование, получив эффективные и отработанные годами процессы оценки клиента и выдачи займа. К концу текущего года в Platiza мы ожидаем двукратный рост выдач.
— Как вы уже сказали, стоимость привлечения заемщиков для зрелых игроков рынка МФО сейчас очень высокая, потенциал интенсивного роста по новым клиентам постепенно исчерпывается. Как планируете работать с этим?
— Нашим преимуществом с точки зрения стоимости привлечения клиентов является возможность стабильно поддерживать один из самых высоких уровней одобрения в отрасли благодаря грамотной риск-политике. Пока что основной моделью привлечения клиентов для нас остаются СРА-каналы (сети по привлечению лидов). Также мы продолжаем активно развивать взаимоотношения с крупнейшими финансовыми маркетплейсами. Здесь мы делаем акцент на развитие технологичности и бесшовности взаимодействия заранее определяемого целевого клиента с нами, как с кредитором. Дополнительно мы развиваем партнерство с площадками, обладающими своей значительной клиентской базой, в том числе с крупнейшими маркетплейсами товаров и услуг. Плюс, как я уже говорил выше, для диверсификации источников трафика мы активно осваиваем коллаборацию с банками в части работы с их отказными клиентами.
В 2025 году в условиях неослабевающего регуляторного давления банки будут активнее искать партнерства с традиционными МФО. Они заинтересованы в монетизации трафика, на привлечение которого потратили средства. Наш интерес здесь заключается в возможности разделить таким образом с банками существенно выросшую стоимость привлечения клиентов через CPA-сети. По данным наших тестов, риск-профиль банковского «отказника», как правило, изначально лучше, чем у классического клиента МФО. Таким образом, привлечение через взаимодействие с банками позволит нам снизить маркетинговые расходы.
Мы уже пилотируем проекты с банками по линии работы с их отказным трафиком. За счет достаточных запасов ликвидности мы можем предложить таким клиентам релевантные продукты с учетом их «аппетитов». А благодаря системе оценки рисков на базе собственной IT-разработки с возможностью динамической настройки мы поддерживаем оптимальный баланс между темпами увеличения выдачи и поддержанием качества портфеля на высоком уровне. К концу 2025 года мы планируем нарастить долю выдачи на такой трафик до 10% от общего объема. Дополнительно это позволит нам улучшить качество кредитного портфеля за счет обогащения базы банковскими клиентами с высокой платежной дисциплиной.
— Как отразятся на работе компании готовящиеся к вступлению в силу в 2025 году регуляторные нововведения?
— Здесь можно отметить период охлаждения, вступающий в силу с сентября 2025 года. Он предполагает, что банкам и МФО будет разрешено переводить деньги клиенту только после временного перерыва, обусловленного суммой займа. Речь идет о займах свыше 50 тысяч рублей. Это новшество оказывают минимальное влияние на нашу работу, так как затрагивает незначительную часть выдаваемых ссуд, их доля в общем объеме не превышает 3%.
Также с марта 2025 года для клиентов доступна возможность подключения самозапрета на оформление займов. С учетом экономических и регуляторных реалий, а также скоринговой политики, основной костяк пользователей сегодня состоит из повторных клиентов. То есть основу составляют заемщики, которые пусть и с разной периодичностью, но регулярно и потребительски обоснованно для себя обращаются за заемными средствами целенаправленно под текущие потребности. Здесь скорее речь о том, что самозапрет может быть прежде всего востребован среди граждан, склонных к импульсивным, спонтанным тратам и слабо контролирующих себя в этом вопросе в силу тех или иных причин. Данная опция также может быть актуальна для тех, кто в принципе не пользуется продуктами МФО и хочет обезопасить себя от потенциального кредитного мошенничества. Кредиторы от этого только выиграют, поскольку это снизит количество реального фрода.
— Какой стратегии будет придерживаться компания в плане фондирования в текущих реалиях?
— В феврале 2025 года мы вернулись на рынок облигаций с выпуском на 500 млн рублей и были рады увидеть значительный интерес инвесторов: спрос составил около 1 млрд рублей, вдвое превысив объем выпуска, что позволило нам снизить ставку купона с 27,5% до 26,5%. В 2025 году мы планируем активно работать на долговом рынке и совокупно привлечь около 2 млрд рублей. Сегодня мы видим, что спросом пользуются длинные бонды с фиксированным купоном, и будем предлагать рынку такие выпуски. Кроме того, мы планируем активно работать с инвесторами, повышая качество раскрытия информации и участвуя в профильных конференциях. Для максимальной информированности мы будем проводить эфиры, чтобы у инвестиционного сообщества была полная картина того, что происходит в компании.