Многие компании были вынуждены в моменте пересматривать свою стратегию, учиться принимать решения в ситуации полной неопределенности, сознательно отказываясь от роста в пользу сохранения имеющихся объемов. Финансовый сектор в этом плане не стал исключением. О том, как этот год отразился на рынке МФО и о перспективах развития в будущем году, мы поговорили с Павлом Волковым, генеральным директором ООО МКК «Академическая» (сервис онлайн-займов ВебЗайм).
— Чем запомнится для рынка микрокредитования 2022 год?
— Изначально год начинался тревожно и неопределенно, были разные прогнозы, как будет развиваться ситуация и, как мы помним, действительно происходило то, что принято называть «черными лебедями». Главный тренд, с которыми столкнулись все игроки рынка — это снижение спроса на микрозаймы и изменение поведения заемщика, и как следствие этого — увеличение конкурентной борьбы за клиента.
— Вы упомянули про «черных лебедей», какие из этих событий в большей степени оказали влияние?
— Безусловно, это начало СВО и производные от нее явления — введение моратория на банкротство и кредитных каникул для мобилизованных. Так, установленный с 1 апреля мораторий на банкротство привел к тому, что все финансовые компании — банки и микрокредитные организации, недополучили прибыль, поскольку на полгода были лишены права возвращать собственные средства. Те компании, в бизнес-модели которых заложена продажа долгов, испытывали серьезные трудности и снижение объемов по взысканию. Наша компания продажей долговых портфелей не занимается, поэтому мы просто дождались отмены моратория в октябре и стали постепенно возвращать себе положенное по закону.
— Как отразились на бизнесе кредитные каникулы для мобилизованных?
— Отразились, но незначительно. Мы исполняем закон и действительно предоставляем отсрочку по кредитным платежам на время службы мобилизованного. В нашей практике были случаи полного списания суммы долга в случае гибели заемщика или получения им серьезных травм. Но, повторюсь, процент таких случаев невысокий.
— Изменился ли портрет заемщика? Как события этого года отразились на платежеспособности населения, стали ли люди меньше брать займы?
— Да, изменения есть. Начиная с марта и заканчивая апрелем, мы действительно наблюдали падение платежеспособности, но затем ситуация стабилизировалась. Но если говорить в целом по отрасли, то спрос на микрозаймы упал, а вместе с ним уменьшился и средний чек — люди стали брать меньше и осторожнее, потому что отдавать теперь стало сложнее.
— Учитывая новые вызовы, изменился ли подход к оценке заемщика?
— Микрокредитные компании, вопреки расхожему мнению, очень серьезно относятся к скорингу. И это миф, что МФО дают займы всем подряд, поскольку используемые нами скоринговые модели позволяют не только качественно оценивать заемщика, но и гарантировать возврат собственных средств. При принятии решения о выдаче средств учитывается множество факторов, например, финансовая нагрузка, кредитная история и достоверность указанных данных, а само решение уже давно принимается не человеком, а искусственным интеллектом. В этом случае вероятность ошибок крайне мала. Система скоринга если и не идеальная, то точно стремящаяся к этому, поскольку мы постоянно ее улучшаем, добавляя новые возможности для защиты от мошенников и фрода.
— Можно ли сказать, что компании в этом году ужесточали свои требования к заемщикам?
— Весной, после начала СВО, МФО ужесточали свою риск-политику, чтобы не допустить ухудшения качества портфеля. Наш сервис, например, снижал уровень одобрений по новым заемщикам, но ненамного и на непродолжительное время, это касалось категории самых высокорисковых клиентов.
— С какими бизнес-показателями вы заканчиваете этот год?
— Несмотря на все сложности, этот год был благоприятным для нас. ВебЗайм уверенно входит в топ-3 крупнейших микрокредитных компаний России — по результатам первого полугодия 2022 года мы занимаем вторую позицию по объему выданных PDL-займов с показателем 10,4 млрд руб. Это существенное улучшение наших показатели по отношению к результатам предыдущего года. Мы сохраняем высокие позиции и продолжаем быть лидерами рынка.
— Изменилась ли расстановка сил на рынке микрофинансов?
— Существенных изменений нет. Громких провалов или сверхрезультатов не наблюдается, все относительно стабильно.
— Какие подходы позволили вашей компании благоприятно пережить этот непростой год?
— В этой ситуации мы делали упор не столько на привлечении новых клиентов, сколько на сохранении лояльности постоянных. И это тоже один из трендов этого года. Первое, что позволяет нам оставаться в числе лидеров рынка — наш подход в работе с клиентом: гибкость, понимание запросов аудитории, быстрая реакция и адаптация к изменениям в стране и мире. Второе — мы работаем строго в рамках законодательства, как в части выдачи средств, так и в рамках взыскания. Мы понимаем, что без соблюдения базовых стандартов и высокого уровня качества сервиса невозможно достигать высокой доходности, а она напрямую завязана на повторных клиентах.
— Как будет развиваться микрофинансовая отрасль в новом году? И какую стратегию будете применять вы?
— Всего предугадать нельзя, но некоторые предпосылки говорят о том, что и этот год будет непростым. 20 декабря во II чтении Госдума одобрила законопроект о снижении максимальных ставок и полной стоимости кредитов МФО — с 1% до 0,8% в день. Информация, которую мы получаем от Центробанка, позволяет сделать вывод, что уже с 1 июля изменения вступят силу, а стало быть, всему рынку стоит готовиться к этому. Я уверен, что крупные компании выстоят в этой ситуации и продолжат работу, мелким же компаниям придется непросто, скорее всего, часть из них покинет рынок. Безусловно, данная мера скажется на показателях нашего бизнеса, преимущественно — на его доходности. Но размеры нашего портфеля и клиентской базы, умноженные на положительную репутацию нашего бренда, дают уверенность, что нам удастся сохранить лидерство на рынке. К 2023 году мы подошли в своей лучшей форме: у нас нет долгов, мы имеем высокую рентабельность и свободную ликвидность, у нас есть хороший капитал, который мы готовы размещать в новые направления для диверсификации и масштабирования бизнеса.
