СМП Банк: уникальные продукты под госконтракты и льготные кредиты для МСП

— Ирина Вячеславовна, как вы оцениваете настроения бизнеса? Кому сейчас тяжелее всего, каким отраслям?

— Да, мы уже полгода живем в условиях санкций. Тяжело было сначала, но на текущий момент многие клиенты уже перенастроили свой бизнес.

Им пришлось кардинально менять стратегию и трансформировать бизнес. Производственные предприятия, работающие на иностранном оборудовании, не смогли осуществить модернизацию или приобрести комплектующие я действующего оборудования. Компании, которые занимались ВЭД по поставке европейского оборудования, поменяли направление деятельности и переориентировались на импорт из других стран.

— В санкции Россия перешла сразу из пандемии. Как вы считаете, какие уроки из нее вынес банковский сектор, какие изменения произошли в лучшую, а какие — в худшую сторону?

— Последние три года были крайне тяжелыми для банковской сферы. Сначала пандемия, в результате — уход в онлайн, затем резкое увеличение ключевой процентной ставки, что привело к существенному удорожанию кредитных средств. В любой кризисный период СМП Банк предлагает инструменты для реструктуризации и кредитные каникулы. При снижении ключевой процентной ставки на сопоставимый уровень снижается процентная ставка по действующему кредитному договору. Кроме стандартного набора антикризисных мер, банк предлагает индивидуальные решения для поддержки бизнеса — например, не прекращалось кредитование с целью строительства объектов. Также осуществлялись выдачи гарантий без залога для обеспечения по госконтрактам.

— Если говорить о бизнесе, какие отрасли сильнее трансформировались и почему?

— Быстрее смогли изменить бизнес-процессы, нацеленные на импортозамещение отрасли обрабатывающего производства. Этому способствовало, во-первых, появление на рынке свободных ниш, во-вторых, появление возможности кредитования с господдержкой.

Настроения в бизнес-кругах оптимистичные, многие предприниматели видят потенциал роста. Да и мы видим, как существенно возросли финансовые показатели, например, в строительной и смежных сферах в результате увеличения спроса на продукцию российского производства.

— Как банк взаимодействует с клиентами в процессе трансформации их бизнеса, чем может помочь, что советует?

— В ситуациях, когда на бизнес воздействуют внешние факторы, мы проводим переговоры с каждым предпринимателем, руководителем компании.

Основные вопросы связаны с уточнением структуры поставщиков и покупателей, случившимися и предполагаемыми изменениями во взаимоотношениях и воздействием этих изменений на объем и структуру продаж. По результатам таких переговоров мы вместе с клиентами вырабатываем антикризисный план.

Первоначальные прогнозы самих предпринимателей в марте этого года были не слишком оптимистичными, однако уже к июлю ситуация стабилизировалась.

— Что может стать драйвером развития бизнеса, например, участие в госзакупках или трансформация модели продаж?

— Оба направления приемлемы для развития бизнеса. Ежегодно в сектор государственных и корпоративных закупок вовлекаются средства бюджетов всех уровней, составляющие около трети ВВП страны. С учетом репутации и платежеспособности заказчика в лице государства такое направление должно быть интересно бизнесу. К тому же сейчас много предложений от банков в части кредитования именно госконтрактов, где в том числе используются скоринговые варианты решений.

Те компании, которые развивают розничные продажи, в результате временного сбоя в логических связах поняли, что необходимо вкладываться в ассортимент продукции и иметь товар в наличии на складах как конкурентное преимущество. Многие компании перенастроили бизнес в формат онлайн-продаж.

— В прошлом году программа СМП Банка для клиентов МСП, участвующих в госзакупках, победила во Всероссийском конкурсе «Лучшая банковская программа для МСП 2021». В чем ее преимущества?

— Награда вручена за программу обслуживания и кредитования предприятий малого и среднего бизнеса — участников государственных закупок в рамках 44/223-ФЗ. Я бы тоже назвала данную программу лучшей, объединяющей элементы скоринга и беззалогового кредитования.

Проблема залогового обеспечения в сегменте МСП весьма серьезна: как правило, активы компаний МСП представлены оборотными средствами, поэтому твердый залог отсутствует.

Удобный комплексный кредитно-гарантийный продукт «Контрактник» позволяет рассмотреть заявку на кредит без твердого залога, под залог прав выручки по контракту в рамках 44-,223-ФЗ. В данном случае кредитование происходит в контрактной логике, кредит выдается с целью реализации контракта, поступления по контракту должны быть направлены на погашение основного долга. В основном используются возобновляемые кредитные линии, которые позволяют установить определенный лимит сразу и не тратить время на получение одобрения банком в случае повторной потребности. Максимальная сумма по такому продукту составляет 100 млн руб., срок кредитования/выдачи банковской гарантии — до 36 месяцев. Банк учитывает опыт заемщика в выполнении аналогичных по сроку, сумме и предмету контрактов. Опыт требует документального подтверждения в виде представленных КС, актов выполненных работ.

Аналогичная программа внедрена на платформе Всероссийского банковского центра (ВБЦ) в виде банковских гарантий с лимитом до 50 млн руб. и кредитования на исполнение контрактов до 20 млн руб., что обеспечивает удобство и скорость получения финансовой услуги в случае, если сумма кредита или гарантии является небольшой.

— СМП банком был запущен экспресс-кредит для финансирования поставок по госзакупкам, верно?

— Да, экспресс-кредит для финансирования поставок по госзакупкам был успешно запущен в октябре 2021 г. Сумма такого кредита составляет до 20 млн руб. По данному продукту требуется минимальный пакет финансовых документов. Срок рассмотрения заявки составляет до 3-х рабочих дней.

— Льготные программы с поддержкой государства. Какая программа пользуется наибольшим спросом и почему?

— АО «СМП Банк» активно участвует в основных госпрограммах по кредитованию субъектов МСП.

Одной из наиболее востребованных является программа Минэкономразвития. Размер максимальной процентной ставка по ней — ключевая ставка Банка России + 2,75% в фиксированном выражении на дату заключения кредитного договора. Дополнительных комиссий по программе нет.

Клиенты могут получить кредит на пополнение оборотных средств (сейчас срок кредита увеличен до 3-х лет, однако субсидирование процентной ставки составляет 1 год) и на инвестиционные цели (срок кредита 5 лет).

Программой могут воспользоваться заемщики с ОКВЭД в приоритетных отраслях, определенных перечнем Минэкономразвития России, в том числе производственными/ транспортными ОКВЭД. Важно отсутствие запрещенных ОКВЭД — производство/торговля подакцизными товарами, услуги кредитных организации/страхования, добыча и (или) реализация полезных ископаемых за исключением общераспространенных полезных ископаемых.

Очень интересной является также программа на инвестиционные цели «Механизм льготного кредитования приоритетных отраслей: совмещение Программы субсидирования Минэкономразвития (ПП 1764) и стимулирования кредитования (ПСК)», которая позволяет получить кредит по еще более привлекательной процентной ставке от 2,5% на первые 3 года, с четвертого по пятый год кредитования — 10,25% годовых. Приоритетные отрасли по данной программе: Обрабатывающее производство, Транспортировка и хранение в части создания складских комплексов, Деятельность гостиниц и предприятий общественного питания.

Также востребованной является Программа финансирования импортеров (параллельный импорт) Минпромторга России, процентная ставка по таким кредитам составляет 5,25%.

Важно отметить, что все эти программы разработаны только для субъектов МСП, перечень которых можно проверить на сайте ИФНС. Кроме этого, необходимо учитывать, что возможность субсидирования у предпринимателей есть в случае отсутствия просроченной задолженности по кредитам, налоговых задолженностей, зарплате, и если в отношении Заемщика не возбуждено производство по делу о банкротстве.

Для субъектов МСП такие программы дают возможность приобрести активы, расширить производство и получить ряд конкурентных преимуществ. Объем производимой продукции увеличивается, ее технологичность повышается, появляется возможность для внедрения инновационных технологий.

— Кому не дают кредиты? Какие ошибки допускают клиенты при взаимодействии с банками и как их избежать?

— При принятии решении о выдаче кредита Банк руководствуется своей кредитной политикой.

Проанализировав отказы в сегменте МСП, можно сделать вывод, что они случаются в основном из-за низкой финансовой устойчивости, когда доля собственного капитала в активах бизнеса менее 10%. Некоторые компании ведут агрессивную политику по увеличению объемов бизнеса за счет кредитных средств, не сопоставляя кредитный портфель с объемом собственных средств, вложенных в бизнес. В таких случаях мы даем рекомендации по оптимизации структуры активов и пассивов для стабилизации финансового положения.

— В пандемию вы отмечали, что примерно каждый пятый клиент, получивший кредит, воспользовался реструктуризацией. Как дела обстоят в этом году?

— В марте этого года. была реализована программа по 106-ФЗ, кредитные каникулы для бизнеса с отсрочкой по оплате основного долга и процентам до 6 месяцев. В Новосибирске такие обращения составляли до 10% от ссудной задолженности по кредитному портфелю. В основном же клиенты перенастроили свой бизнес с учетом новых экономических тенденций и справились с волатильностью и удорожанием кредитных ресурсов. Однако тем отраслям, где такая помощь была необходима, программа помогла восстановить бизнес, перестроить стратегию и поддержать финансовое состояние компании.

— Если говорить об обслуживании частных клиентов, какой кредитный продукт является наиболее востребованным? Как вы видите перспективы по льготной ипотеке?

— Наиболее востребованным продуктом для частных лиц стала ипотека на вторичном рынке жилья. После увеличения ключевой процентной ставки в марте до 20% годовых рынок ипотечного кредитования, можно сказать, замер. На текущий момент ключевая процентная ставка стабилизировалась и достигла приемлемых для кредитования значений. Пока цены на вторичный рынок не догнали цены на новостройки, ипотека на вторичное жилье более востребована.

— Какие варианты депозитов вы предлагаете после падения ключевой ставки для сохранения и преумножения средств клиентов?

— Безусловно, ставки по вкладам меняются соразмерно изменению ключевой процентной ставки. За последние полгода разброс ставок был существенным. Текущий тренд — это размещение коротких депозитов на срок до 90 дней.

— В последнее время популярны коллаборации, построения экосистем. У вас есть опыт партнерства с резидентом «Сколково», группой компаний ВБЦ — одним из лидеров финтеха, оператором первой социальной сети для бизнеса TenChat. Как вы оцениваете этот опыт?

— С учетом стремительного развития банковской отрасли в части онлайн, считаю это необходимостью. TenChat — мобильное приложение, которое при помощи искусственного интеллекта на основании только ИНН компании подбирает подходящие тендеры. Также оно снабжено рядом других полезных функций. И теперь все продукты для госзакупок от СМП Банка представлены на этой платформе. Мы постоянно работаем над усовершенствованием банковских приложений, чтобы клиент мог любые свои вопросы решать онлайн. Коллаборации с финтехом и присутствие банка на электронных маркетплейсах существенно расширяет возможности банка и делает финансовые услуги доступнее.

— Что, на ваш взглад, клиенты ценят в СМП Банке?

— Нас ценят за ту синергию преимуществ, что мы даем клиентам. Это комфортные и привлекательные решения, оптимальные ставки. СМП Банк — понятный и привычный партнер для бизнеса, который понимает экономическую ситуацию, говорит с клиентом на одном языке и может дать действительно дельный совет. Гибкость подходов, возможность личной коммуникации с финансовым учреждением вместе с постоянным совершенствованием продуктов, надежностью и устойчивостью закрепляет репутацию СМП Банка — нам доверяют и нас рекомендуют.