Персона: Иван Меринов — генеральный директор группы компаний «Смсфинанс» с 2018 года. Работает в финансовой сфере более 12 лет. В 2006 окончил Московский Инженерно-Физический Институт. В 2016 — Массачусетский Технологический Институт по специальности «финансовые технологии».
— Какие направления в финтехе сейчас наиболее активно развиваются?
— Направления финтеха — это мachine learning, новые рисковые технологии, regtech, биометрия, InsuranceTech. Все развиваются. Вопрос, что важнее в ближайшей или долгосрочной перспективе. Наиболее актуален мachine learning, риски, а вот, например, regtech, нотариальные вещи, отношения с регулятором, которые можно было бы построить на базе блокчейна, они не так быстро развиваются.
Пик хайпа по криптовалютам прошел, и сейчас те же технологии блокчейна можно применять активнее: спекуляций будет меньше, возможностей больше.
— А как дела с регуляторикой финтех-разработок?
– Финтех — это во многом disruption-тренды, решения, нарушающие устоявшиеся правила игры, прорывные технологии. По части, государству такая ситуация не нравится, и в попытке контролировать новую реальность они начинают искать варианты.
Те же криптовалюты — они обеспечены сами собой. Это система распределенных записей, которую невозможно разрушить или подделать. Криптовалюты нельзя обеспечить золотом, нефтью или глобальной идеей. Поэтому в той же Мексике, если они решат вводить криптопесо, будет вопрос, по какому курсу они будут обмениваться, он никому не известен.
— Как вы оцениваете инициативу Центробанка по созданию маркетплейса, технологической платформы, обеспечивающей доступ потребителей ко всем представленным на рынке предложениям финансовых услуг, включая банки и финтех-стартапы?
— Это наше будущее, неизбежное и хорошее. Центробанк абсолютно прав. Успешно работают Amazon, Alibaba, Uber, — здесь будет то же самое: площадка, продавцы. Дальше, используя программы стимулирования спроса, с учетом наработанной финансовым учреждением репутации, наиболее лояльные к бренду клиенты будут выбирать поставщика услуг.
— В первом полугодии 2018 года четверть выданных в России онлайн-микрозаймов предоставили компании, зарегистрированные в Новосибирской области. Почему так?
— У нас есть кузница кадров — это НГУ и Академгородок. Это некая питательная среда. В итоге в сфере онлайн-кредитования работают пять сильных, крупных МФО по НСО.
— Как конкурируете? Места хватает на рынке?
— Конкурируем жестко, и это правильно. При этом мы стараемся бороться не за одного и того же пользователя, развивать разные бизнес-модели и продукты, выходить в разные ниши, не делить один и тот же пирог.
— Общаетесь?
— Конечно. Форумы, «Финополис», конференции. Делимся информацией, черными списками мошенников.
Предлагали Центробанку сделать даже некое профессиональное сообщество, союз из 10-15 крупных МФО, которые могли бы влиять на создание стандартов отрасли. Идея сейчас находится в обсуждении с регулятором.
— Компании делят не только клиентов, но и специалистов, так? Есть миграция?
— Хорошего специалиста нельзя удержать деньгами или локацией. Ему нужны увлекательные задачи. У нас интересные, прорывные вещи: финтех на стыке науки, IT-разработок, социальной части. Если говорить о перетекании персонала между компаниями — это естественно. Если люди выросли, они начинают смотреть на рынок, они востребованы. Мы являемся кузницей настоящих финтех-специалистов.
— Они мигрируют в рамках региона?
— Наши везде. Это Москва, Британия, Испания, Юго-Восточная Азия, Латинская Америка.
— Востребованы только разработчики?
— Не обязательно.
Сейчас мы с НГУ планируем запускать совместную программу по поведенческой экономике. Это направление позволяет сделать финансовые продукты более социальными.
Я приводил пример: во время чемпионата мира по футболу у нас полностью останавливались входящие платежи. Набирать займы — набирали. Платежи стояли. Почему? Можно ли это предсказать? Какова мотивация людей в определенные моменты жизни? Скажем, перед Новым годом и в отпуске поведение людей меняется.
Еще момент — продукты под социальные группы. Например, пенсионеры. Они в банках обслуживаются неохотно. Мы стараемся для этой группы сделать продукты максимально безболезненными.
У нас есть нишевые разработки, заточенные под узкий сегмент, ведь самое неправильное в финансовом секторе — «ковровые бомбардировки».
— Есть мнение, что МФО — это в основном PDL, займы «до зарплаты». Какие еще есть предложения?
— Недавно мы запустили новый продукт — льготный период для повторных клиентов на постоянной основе. Его уникальность в том, что беспроцентный период на отраслевом рынке обычно предоставляется только для новых клиентов. Наш продукт предполагает грейс-период для любого повторного займа, неважно, какой он по счету.
В теории финансово грамотный и ответственный человек может пользоваться нашим продуктом как банковскими кредитными картами — без переплат, если возвращает деньги вовремя.
Здесь, правда, предусмотрены ограничения во избежание финансового фрода, и связаны они с экономикой продукта. Если клиент закрывает повторный заем в льготный период, следующий льготный заем будет доступен только через 30 дней с момента получения предыдущего займа.
— Для кого этот продукт?
— Он ориентирован на людей, которые следят за своими платежами, финансово дисциплинированы и понимают, что деньги им нужны на небольшой срок и периодически. Сейчас мы видим, что для клиентов этот продукт очень привлекателен.
Мы стараемся подобрать такую линейку, которая была бы максимально выгодной. А миссия продукта — предоставление возможности сэкономить финансово дисциплинированным клиентам.
Зачем люди берут займы? Обычно это связано с экстренной ситуацией, которую нужно решить срочно, нет времени подавать заявку в банк и ждать одобрения. Если клиент понимает, что он закроет заем в течение 10 дней, то он экономит, так как не платит за пользование.
— Как вы стимулируете переход клиентов из категории новых в постоянные?
— У компании «Смсфинанс» есть выгодное предложение для новых клиентов, есть интересный продукт для повторных, есть налаженный процесс анализа платежного поведения клиентов, на основе которого включается аннуитетный продукт, т. е продукт с регулярными платежами через равные промежутки времени. Здесь ставки ниже, суммы больше. Продукт уже околобанковский и рассчитан на решение не сиюминутной проблемы, а на какие-то более продуманные покупки. При этом ты планируешь, что получил деньги, и у тебя не будет возможности кредитоваться у нас несколько месяцев, пока вносишь платеж.
И кроме имеющейся продуктовой линейки, постоянно идет работа над внедрением новых продуктов для повторных клиентов. Сейчас в разработке находятся минимум два проекта для потребителей, которые мы можем представить широкой публике в этом году.
