— Евгений, недавно прошла серия мероприятий, на которых предприниматели сетовали, что они испытывают сложности во взаимодействии с банками по 115-ФЗ. Как сейчас выглядит эта ситуация в Новосибирске?
— Проблемы действительно существуют. Мы говорим о ситуациях, когда банки, по признакам, набор которых содержится в законе и постановлениях, приостанавливает операции по счету, отказывает в совершении операции или предлагает вообще закрыть счет.
Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» № 115-ФЗ определяет меры, которые должны быть приняты компаниями для контроля за оборотом денежных средств. Кредитные организации должны разрабатывать внутренние правила с учетом рекомендаций Банка России, в которых определяются процедуры по выявлению подозрительных, необычных сделок и доведение их до сведения контролирующего органа (Росфинмониторинга). Закон также предписывает, в каких случаях кредитная организация имеет право отказать физическому или юридическому лицу в проведении операции.
— Неужели проблема настолько масштабна?
— Официальной статистики нет. По подсчетам аппарата новосибирского уполномоченного по делам предпринимателей Виктора Вязовых, речь идет о десятке тысяч пострадавших бизнесменов только в Новосибирске.
— Проблема в банках?
— В системе. Дело в том, что внутренний регламент, то есть прочтение этого закона, у каждого банка свой. Раскрывать этот регламент для клиентов по закону они не могут. Перечень причин для отнесения операции к категории сомнительных — широкий, открытый, многое отнесено на усмотрение банка. В результате предприниматели постоянно ходят по минному полю, не понимая, где может рвануть сегодня. Банки тоже можно понять: требования к ним по закону общие, а санкции со стороны Центробанка конкретные. Банки перестраховываются.
— Пару недель назад Центробанк громко заявлял об изменениях в системе, что банкам поступило указание «умерить пыл»…
— Видимо, не поступило. При мне банкиры звонили начальству — что-то изменилось? Нет. По моим данным, 15 декабря в банках ожидают выпуска пакета поправок к внутренним регламентам, продиктованных, думаю, как раз изменениями в политике регулятора. Ждем.
— Банки, как я понимаю, по сути монетизируют эти проблемы с недоработками в законе?
— Да, но лишь отчасти. С одной стороны, выходит, что банк находит операцию сомнительной, но не блокирует ее, а готов провести ее за повышенную комиссию, достигающую до 15% от суммы операции. Странная выходит борьба с сомнительными операциями. Банк блокирует деятельность по счету. Человек говорит, ну раз так, — я снимаю деньги. Деньги не принадлежат банку, но банк отдает средства тоже только через уплату комиссии банка, размер которой может доходить до 25% от суммы.
— Несколько похоже на рэкет, не находите?
— Нельзя сказать, что банки разогнались и зарабатывают на каждом предпринимателе. Они понимают, что теряют клиентов. Банкиры выступают на конференциях и на круглых столах с предпринимателями, у них такие заготовленные спичи, но они из разряда библии: не укради, не убий, не возжелай. И есть некий неофициальный набор кейсов, из анализа практики, которым банкиры, бывают, делятся. Есть правило в бизнесе — хорошо общайтесь со своим банком. Оно срабатывает на 100%.
— В основном, я так понимаю, страдает мелкий бизнес?
—Да как сказать. Есть высокооборотные, и при этом низкомаржинальные бизнесы. Сотни миллионов летают, а реально прибыли немного. Продажа леса, металла, сельхоззакупки страдают. Например, лом у населения принимают за наличные, а продают за безналичные. И у них бизнес сейчас просто встал. Вот и изобретают схемы, кейсы, придумывают. Сами банки часто приходят на помощь, чтобы клиентов не терять. Проблемы мелкого бизнеса — мало ресурсов. У меня, скажем, семь бухгалтеров и юристы. Я иду в банк сразу с пачкой бумаг, которые они потребуют. Единичный предприниматель каждый день оказывается в патовой ситуации, и пока он по всем граблям пройдет, охоту заниматься бизнесом у него отбивают.
—Какое самое популярное основание у банков для приостановки операций?
— Если компания длительное время, по мнению банка, не перечисляет налогов. При этом этот временной промежуток оценивает сам банк. Скажем, открыла счет компания с крупными оборотами. На второй день банк спрашивает — а налоги где? Какие налоги, мы работаем второй день. А вот вы 20 миллионов отправили, а налоги не заплатили. И вот у нас предприниматели стали налоги платить, пусть по тысяче, но каждый день, или авансы по налогам платить перед большими платежами. Еще есть новая практика с ОКВЭдами. Раньше указаны были в выписке десять видов деятельности, и назначение платежа в поручении не коррелировалось с ОКВЭД, — и нормально. А сейчас, скажем, занимается компания лесом. А параллельно приторговывает кедровыми орехами, которые в той же тайге растут. И вот если в платежке возникает не лес, а орехи, ее могут приостановить. На основании того, что вы торгуете не тем, что у вас в основном виде деятельности в ОКВЭДе указано.
Еще один момент — всплески активности на счете. Было мало денег, потом пришел десяток миллионов и сегодня же он ушел. Для бизнеса это нормально. Забавно выходит — по мнению бизнеса, деньги должны работать. И если тебе клиент прислал крупную сумму, ее тут же надо пустить в оборот: поставщики, аренда, налоги, зарплата, депозит. А по мнению законотворцев и банков выходит, что деньги на счете должны лежать.
— Ситуация с проверкой контрагентов утихла после летних правок в налоговый кодекс?
— Нет. Этот вопрос возмущает все бизнес-сообщество. Я перечисляю деньги юрлицу. Часто за несколько минут до срочной сделки юрлицо меняется по разным причинам — оптимизация налогообложения, нужды бизнеса. Людей там я знаю. Откуда я могу знать, что этот контрагент, по данным налоговой или банка, недостаточно бел и пушист? Вообще, кстати, все эти ограничения по расчетным счетам, они противоречат требованиям конституции РФ. Думаю, тут вскоре должна появиться судебная практика по этому поводу.
— Это как?
— Есть бизнесмен. У него на депозите лежит, скажем, двадцать миллионов. Собственных заработанных денег. Приходит в банк: хочу снять. Зачем? — спрашивает банк. Надо. — отвечает бизнесмен. А ты обоснуй, на что надо и документы предоставь, тогда выдадим деньги, — отвечает банкир. Это, извините, нарушение конституционного права гражданина на свободное распоряжение своим имуществом.
По мнению судов, отказ в проведении операций, приостановление операций по 115-ФЗ не являются основанием для возникновения у банка гражданско-правовой ответственности, исполнение закона не нарушает права клиента.
— Сами банки говорят, что погрешность по их данным, всего порядка 3%. То есть на 97 «плохих» компаний, попавших в черные списки, три компании попали туда по ошибке.
— Открытой статистики нет по этому поводу. Я допускаю, что сейчас в рамках страны идет крутой процесс обеления всей экономики России. По факту мы видим очень жестокий процесс, среди последствий которого я вижу серьезную угрозу существованию малого бизнеса в России. Сейчас коньюнктура сложилась, бизнес привык работать по правилам, которые формировались десятки лет. Сейчас все схемы летят: два года назад было нормально и законно, сегодня выясняется — нет, незаконно! И так каждый день. Сейчас эпоха мощнейшего креатива по изобретению костылей для поддержания системы, чтобы она не рушилась. Подстраивание под новые требования. К чему это все придет — пока сложно сказать. Мы на всех уровнях выступаем с просьбами и к Центробанку, и к Росфинмониторингу отпустить ситуацию, выработать единые понятные всем правила игры.
— Вы думаете, сложившаяся ситуация не изменится?
— Быстро, думаю, нет. Хотя, на мой взгляд, то, что происходит сейчас, не коррелирует с заявленным правительством курсом на поддержку малого бизнеса. Несмотря на все заявления, что экономика выходит из кризиса. Реальная экономика на местах еще идет вниз, — падает покупательская способность, объемы рынка. В результате ломки сложившихся бизнес-систем я боюсь, что и люди поломаются. Выходит, что у нас каждый предприниматель заранее ощущает себя немножко бандитом, которого в чем то подозревают. И вместо того, чтобы развивать бизнес, ты думаешь о том, как его охранять. На текущий момент бизнес может снизить накал ситуации только через налаживание ежедневного взаимодействия с банками. Системного влияния на проблему мы оказать не можем. В Москве представители «Деловой России», других общественных организаций, бизнес-омбудсмен обращались и к Эльвире Набиуллиной, и в Госдуму были визиты. Мы ждем результатов этих действий в поправках 15 декабря.
