— Как снижение ключевой ставки ЦБ до текущего уровня повлияло на индекс деловой активности в Новосибирской области? Заметили ли вы оживление спроса на деньги со стороны бизнеса?
— С начала года Банк России последовательно снижал ставку — с 16% до нынешних 14% годовых, И, действительно, в июле-августе деловая активность в Новосибирской области заметно повысилась. Это подтверждается данными Росстата, да и мы видим по оборотам клиентов Ланта-Банка. Но связывать такую динамику исключительно со снижением ключевой ставки я бы не стал. Ставка снижалась и во втором полугодии 2025 и в начале 2026 года, однако никаких признаков роста не наблюдалось. Более того, глубина падения, которую продемонстрировали экономические показатели Новосибирской области, была намного серьезнее, чем по России в целом. Поэтому сейчас речь идет скорее о восстановлении объемов, чем о каком-то заметном росте.
— В период высоких ставок бизнес массово уходил в депозиты и накопительные счета. Произошел ли сейчас разворот модели поведения — предприниматели снова готовы тратить или предпочитают стратегию сбережения?
— Высокие ставки, возможность размещения практически на любые сроки и дистанционно — все это в совокупности привело к тому, что предприниматели стали активно использовать депозиты в качестве инструмента для получения дополнительного дохода. Такое поведение стало обычным для них и они не меняют эту привычку. Сегодня, даже в условиях увеличения объемов платежей по основной деятельности, временно свободные денежные средства организации и ИП стремятся разместить на депозиты.
— А если говорить про кредиты, то на какие цели новосибирский бизнес берет кредиты? Изменилась ли пропорция между кредитами «на оборотку» для закрытия кассовых разрывов и инвестиционными целями на развитие производства?
— Доля кредитов на пополнение оборотных средств была и остается доминирующей — бизнес закрывает кассовые разрывы, компенсирует удорожание сырья и логистики, покрывает рост дебиторской задолженности. По мере снижения ставки мы наблюдаем, что интерес к инвестиционным продуктам растет: предприниматели начинают оценивать проекты по обновлению оборудования, расширению производства, приобретению активов. Я не ожидаю резкого сдвига в сторону инвестиций, пока ставка не опустится к уровням, которые делают проекты с окупаемостью в пять-семь лет привлекательными.
— Из каких отраслей сейчас чаще остальных обращаются за кредитами?
— Заметно активны транспортно-логистические компании, стабильный спрос идет от торговли и общественного питания, от компаний, работающих в строительстве — для региона это традиционно сильные отрасли. Но мы среди заемщиков не выделяем приоритетные направления, в любом бизнесе много факторов успеха.
— Какие системные ошибки допускает бизнес при подаче заявки? Где чаще всего «спотыкаются» даже опытные предприниматели?
— Самая частая ошибка — отсутствие надлежащего бухгалтерского учета: зачастую собственники и директора полностью погружены в производственные процессы и не уделяют этому внимания, что не позволяет банку сделать правильные выводы о финансовом состоянии организации. Второе — недооценка собственной долговой нагрузки: часто компания одновременно кредитуется в нескольких банках, имеет лизинги и пользуется отсрочкой платежа у поставщиков, но не считает это единой картиной риска, а банк считает обязательно.
— Насколько пристально сейчас банки смотрят на долговую нагрузку (Debt/EBITDA) компаний по сравнению с докризисными периодами?
— Гораздо пристальнее, и это оправдано. Период высоких ставок показал, что закредитованные компании, особенно с плавающей ставкой, испытывают серьезное давление на обслуживание долга — по рынку в целом просроченная задолженность малого бизнеса выросла, доля проблемных кредитов заметно увеличилась. Поэтому сегодня Debt/EBITDA — это не формальный показатель для галочки.
Мы смотрим не только на текущее значение, но и на то, как оно поведет себя в разных сценариях по выручке и по ставке. К компаниям с высокой долговой нагрузкой мы относимся более осторожно — это не значит автоматический отказ, но означает более детальный разговор о структуре сделки, сроках и обеспечении.
При этом у нас в Ланта-Банке принято подходить к таким ситуациям индивидуально: если сложности у компании временные и объяснимые, а не системные, мы готовы погружаться в детали бизнеса и предлагать варианты сотрудничества, а не отказывать по формальному признаку — а именно так, к сожалению, нередко устроена работа крупных банков с автоматизированным скорингом. Это не значит, что мы закрываем глаза на риски, это значит, что мы готовы потратить время на разговор с предпринимателем, прежде чем принять решение.
— Что бы вы посоветовали предпринимателю подготовить перед визитом в банк, чтобы гарантированно получить одобрение в текущих условиях?
— Первое — привести в порядок бухгалтерскую отчетность: ее достоверность проверяет любой кредитный аналитик прежде всего. Второе — подготовить реалистичную финансовую модель и cash flow (показатель наличия «живых» денег у бизнеса). с горизонтом хотя бы на срок кредита. И третье — сформировать адекватный запрос с учетом долговой нагрузки, самому понять на каких условиях и под какое обеспечение компания хочет привлечь дополнительное финансирование.
— Как вы оцениваете платежную дисциплину корпоративных клиентов? Было ли серьезное проседание по возвратам в пиковый период высоких ставок?
В пиковый период высоких ставок мы, как и рынок в целом, действительно видели ухудшение платежной дисциплины — часть клиентов, особенно из малого бизнеса, столкнулась с тем, что затраты росли заметно быстрее, чем их выручка.
По стране доля просроченной задолженности малого бизнеса за последний год увеличилась, и это объективный факт, а не преувеличение. При этом важно понимать структуру: основная часть проблем не связана напрямую с увеличением процентных ставок по кредитам, увеличение налоговой нагрузки, логистических затрат, удорожание сырья, рост дебиторской задолженности — это также серьезно отражается на платежеспособности заемщиков. Говорить о существенном улучшении пока рано, но устойчивый бизнес с диверсифицированной выручкой и адекватной долговой нагрузкой в основном платит по графику.
— Наблюдалась ли вы волна запросов на реструктуризацию кредитов или кредитные каникулы?
— Среди заемщиков Ланта-Банка это были единичные обращения. Мы в такой ситуации стараемся идти навстречу добросовестным заемщикам, у которых временные трудности связаны с внешними факторами, а не с фундаментальными проблемами бизнеса, потому что реструктуризация здорового по своей сути бизнеса выгоднее и банку, и заемщику, чем доведение ситуации до просрочки. Статистические данные показывают, что в начале этого года банки реструктурировали кредиты малому и среднему бизнесу на сотни миллиардов рублей за квартал, и это заметно больше, чем годом ранее. Причины комплексные: изменения в налоговом законодательстве, увеличение себестоимости, высокая стоимость обслуживания долга, и задержки платежей от заказчиков, включая контракты с длинным циклом оплаты.
— Как менялся спрос на собственные программы кредитования банка?
— Спрос растет, и не только за счет снижения ключевой ставки ЦБ. Кстати, в октябре Ланта-Банку в Новосибирске исполняется 32 года — это солидный срок, и мне кажется, по-своему красноречивый ответ на вопрос о надежности: город и область пережили не один кризис и период высоких ставок, а банк все эти годы продолжал работать с местным бизнесом, не прекращая кредитование в сложные времена. Мы строим не разовые сделки, а партнерские отношения с клиентами — стараемся разобраться в реальной ситуации компании, а не судить по формальным признакам.
Сегодня наши программы кредитования бизнеса начинаются от 17% годовых — это заметно ниже, чем в среднем по рынку. Основная модель Ланта-Банка — кредитование под залоговое обеспечение, но мы давно сотрудничаем с Фондом развития малого и среднего предпринимательства Новосибирской области: их поручительство позволяет частично заместить залог, и это реально расширяет круг заемщиков, у которых достаточного обеспечения по объективным причинам нет. Есть у нас и беззалоговые программы — суммы по ним небольшие, но для многих компаний этого оказывается вполне достаточно.
— Помимо классического кредитования, какие банковские услуги сейчас наиболее востребованы?
— Факторинг и лизинг мы не предлагаем — это осознанный выбор, мы не пытаемся быть банком «для всего», а концентрируемся на классическом кредитовании, где можем дать клиенту действительно глубокую экспертизу и индивидуальный подход. А вот спрос на банковские гарантии и, особенно, на беззалоговое кредитование для исполнения контрактов по 44-ФЗ и 223-ФЗ в последнее время заметно вырос: государственный и муниципальный заказ остается значимой частью экономики региона, и для многих подрядчиков это едва ли не единственный доступный инструмент зайти в контракт. Также по мере снижения процентных ставок растет спрос на специальные программы Ланта-Банка для компаний, планирующих покупку недвижимости или пополнения основных средств.
Адрес: г. Новосибирск, Октябрьская магистраль, д.2, тел. 25-200-18
ДО «Новосибирский» АКБ «Ланта-Банк» (АО)
Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1920
Реклама. Рекламодатель: ДО «Новосибирский» АКБ «Ланта-Банк» (АО), ЕРИД: 2SDnjcwBwaj