В этом году Федеральному закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» исполнилось 12 лет: он был одобрен Советом Федерации 23 июня 2010 года и начал свое действие с 1 января 2011 года. Именно с появлением этого закона началась новая история цивилизованного рынка микрокредитования. Павел Волков, генеральный директор МКК «Академическая» (сервис онлайн-займов ВебЗайм) — о текущем состоянии отрасли и перспективах ее развития в новой реальности.
Еще 12 лет назад рынок микрозаймов имел неоднозначную репутацию: стереотипы о незаконных методах взыскания, беспредельно высоких процентах и беззаконии в какой-то степени подтверждали многие игроки, которых в те времена, по сути, никто не регулировал.
Положительные изменения стали происходить, когда появился главный документ для микрокредиторов, где были описаны правовые основы ведения бизнеса и правила выдачи микрозаймов, права и обязанности всех сторон, отношения между организацией и бюро кредитных историй, а также законные ограничения деятельности микрофинансовой организации.
Если в первоначальной версии закона содержались общие положения применения механизмов регулирования, то в более поздних редакциях документа появились уже более серьезные ограничения. В версии 2018 года максимальная ставка в день составляла 1,5%, а общая задолженность по займу не могла превышать первоначально взятую сумму более чем в 2,5 раза, также для кредитора обязательной стала регистрация в госреестре Центробанка. В этой же редакции документа были четко обозначены правила деятельности коллекторских агентств: покупателями задолженности могли выступать только те взыскатели, которые были включены в госреестр ФССП и имели соответствующую лицензию. Таким образом, регулятор пресекал деятельность так называемых «черных коллекторов», которые бросали тень на деятельность всех МФО.
Изменения, вступившие в действие после 2018 года, были направлены на постепенное снижение ставки по займу и максимальной переплаты: в 2019 году ставка с 1,5% снизилась до 1%, а сумма долга уменьшилась до 2-х кратного объема, а уже в 2021 году этот параметр уменьшился до 1,5 раз. Эти поправки были направлены на защиту должников, которые, в прежние годы, существенно переплачивали за долг.
Последние правки в закон были внесены в 2021 году: процент закрепился на уровне 1% в день или максимально 365% в год: это было сделано для того, чтобы остановить рост долга в геометрической прогрессии. В новой версии закона микрокредитные организации обязали проверять предельную долговую нагрузку заемщика: говоря простым языком, кредиторы, используя скоринг, должны тщательно оценивать потенциального клиента и не выдавать деньги, если риск невозврата средств будет высоким.
Современные МФО прошли непростой путь становления — они менялись сами и изменили рынок предоставления финансовых услуг в лучшую сторону. Значительную роль в этом, безусловно, сыграло принятие закона, особенно его последние редакции.
В 2020 году с рынка ушло около 500 компаний, которые либо не соответствовали новым требованиям, либо не смогли выстроить свою бизнес-модель в новых условиях.
Тем не менее даже в условиях существования на рынке только цивилизованных участников, не прекращаются попытки полного запрета МФО. В 2021 году депутаты вносили на рассмотрение законопроект, запрещающий деятельность микрокредитных организаций: по их мнению, займы берут самые незащищенные категории населения, которые еще больше усугубляют свое бедственное положение.
«Разговоры о том, что МФО не место на рынке, кажутся мне проявлением популизма политиков. Современные микрокредитные организации давно стали полноценными членами финансовой системы государства: мы играем по правилам, установленным регулятором, четко выполняем все требования и следуем закону. Заблуждением является мнение о том, что мы выдаем займы всем подряд, конечно же, это не так: мы, как и банки, используем скоринговые модели, которые позволяют нам не только оценивать заемщика, но и гарантировать возврат собственных средств. Наши методы работы абсолютно легальные, а условия предоставления займов — лояльные, особенно для тех, кому нужны небольшие суммы на короткий период. Да, мы не банки, где проценты ниже и не стремимся составить им конкуренцию, скорее, мы гармонично дополняем друг друга. У нас другая задача — закрывать потребности в деньгах для тех клиентов, которые по определенным причинам не могут получить средства в банке. И с этой задачей мы отлично справляемся», — рассказал Павел Волков, генеральный директор МКК «Академическая» (сервис онлайн-займов ВебЗайм).
В марте нынешнего года Государственная дума в первом чтении одобрила законопроект о снижении ставок по микрозаймам. В тексте документа отмечается, что процентная ставка по потребительским кредитам с 1% должна снизиться до 0,8%, а 365% годовых уменьшатся до 292%. Такая мера, безусловно, будет радостно встречена клиентами, но, по мнению участников рынка, это решение приведет к закрытию более 300 микрофинансовых компаний, которые станут убыточными. К уходу с рынка почти четверти игроков, обеспечивающих почти 50% заемщиков, представители микрозаймов относятся настороженно.
«Повлиять на эту ситуацию мы не можем, а значит, нам в очередной раз придется подстроиться под нее. Предположу, что для многих представителей нашего сегмента эти изменения будут иметь серьезное значение: с рынка уйдут слабые игроки, которые испытывали трудности и без поправок в закон. Новые условия негативно отразятся и на МФО с недостаточным объемом резервных средств, имеющих большие кредиты и высокий процент просроченной задолженности. Наши бизнес-показатели внушают осторожный оптимизм: это не единственные изменения, которые произошли и еще произойдут в этом году, и мы заранее готовились к самым неблагоприятным последствиям», — отметил Павел Волков.
При оценке перспектив развития рынка, можно проследить определенную тенденцию: регуляторное воздействие на микрофинансы будет ужесточаться, что подтверждает тематика внесения поправок в законодательство. Это неизменно приведет к снижению рентабельности бизнеса и как следствие — сокращению числа существующих МФО. Между тем, те игроки рынка, которые выстоят в сложившейся ситуации, будут наращивать свои обороты в технологической составляющей: они будут стремиться стать полноценными финтех-компаниями с современной системой скоринга и инновационными методами управления рисками, основанных на действии искусственного интеллекта. Россия уже входит в тройку стран среди финтех-проектов по развитию финансового сектора и предоставлению банковских услуг, и тенденция продолжится. Единственным фактором сдерживания такого прогресса могут стать административные барьеры и несовершенства законодательства.
Очевидно, что спрос на услуги микрофинансирования, особенно в онлайн-сегменте, будет расти. Применение онлайн-инструментов, как драйверов роста финансового сектора, подтверждает общемировую тенденцию, где они являются крайне востребованной услугой среди населения. С ростом финансовой культуры изменится и отношение к самим микрозаймам: люди начнут правильно ими пользоваться, не допускать просрочек и невыплат, а значит, не нести дополнительные денежные потери. На данный момент доля клиентов, которые выбирают микрокредитование, как единственный и вынужденный способ получения заемных средств, составляет менее 20%. А значит, медленно, но верно рынок МФО приобретает заслуженный статус не ростовщиков, а надежных финтех-компаний, предоставляющих клиенту действительно выгодные продукты на понятных условиях.
