По словам первого зампредседателя правления Росбанка Арно Дени в текущем году в сегменте рефинансирования ранее выданных кредитов развернется наиболее острая конкурентная борьба между банками. «Помимо снижения ставок банки идут на увеличение кредитных лимитов и либерализацию условий выдачи, упрощение процесса оформления и получения кредита», — отмечает эксперт.
В основном сейчас рефинансируют кредиты выданные в 2014-2015 году. Тогда средние ставки по ипотеке держались на уровне 14% годовых. Сейчас, если повезет, можно перекредитоваться по ставке 10-11%.
Например, если заемщик брал ипотечный кредит на 5 млн руб. сроком на десять лет под 14% годовых, то его выплаты за весь срок составят около 9,3 млн руб. Если он рефинансирует кредит под 11% годовых, экономия за весь срок кредита составит около миллиона рублей.
Экономия и не только
Кроме чистой экономии в рублях, рефинансирование может дать заемщику еще ряд выгод. Даниэль Зеленский, генеральный директор «Объединенного кредитного бюро» отмечает, что многие заемщики уже начали понимать, что в текущей экономической ситуации нерационально обслуживать одновременно несколько кредитов в разных банках.
К рефинансированию, по данным ОКБ, чаще обращаются люди с несколькими действующими кредитами. Наиболее активно делают это заемщики, имеющие более пяти кредитов, — в этой категории эту цель преследует 71% граждан, берущих новые кредиты; у заемщиков с четырьмя кредитами она составляет 65%, с тремя — 60%, с двумя — 51%, с одним — 42%.
По словам начальника отдела продаж ипотечных кредитов РЦ «Сибирский» Райффайзенбанка Ирины Ярыговой, с помощью рефинансирования можно не только снизить размер ставки по кредиту или превратить три кредита в один. «Реально снизить расходы на страхование, изменить срок кредита или существенно улучшить условия его обслуживания», — добавляет Ярыгова.
Средний по рынку пример перерасчета ипотечного кредита (представлен РБК Новосибирск РЦ «Сибирский» Райффайзенбанк)
Кредит получен 2 года назад на срок 20 лет в сумме 1,8 млн. руб. по ставке 12,5%, платеж 20,46 тыс. руб. За 2 года из тела кредита без учета процентов было выплачено примерно 44 500 руб.
Условия нового кредита (при желании сократить ежемесячную долговую нагрузку): сумма 1 755 500 руб, ставка 9,5%, срок 18 лет, платеж 17 021 руб. Экономия составляет: в месяц 3 448 руб, в год 41 378 руб. Если при таких условиях клиент продолжит платить «привычные» для него 20,5 тыс. руб, то срок кредита сокращается на 6 лет, что позволяет более быстрыми темпами погашать основной долг и в итоге переплатить по кредиту существенно меньше.
Как подать заявку
Подать заявку на рефинансирование можно как в своем банке, так и в стороннем. Для этого нужно подготовить стандартный пакет документов: паспорт, справку о доходах 2-НДФЛ, кредитный договор или уведомление о полной стоимости кредита, СНИЛС — и написать заявление. При этом заемщику надо быть старше 21–23 лет в зависимости от банка, работать не менее трех-шести месяцев на текущем месте работы, иметь доход от 10–25 тыс. руб. в месяц в зависимости от региона обслуживания кредита, а также быть добросовестным заемщиком, то есть своевременно погашать имеющиеся кредиты на протяжении последних 12 месяцев.
По словам Ярыговой, зачастую, чтобы сделать заявку, не обязательно идти в отделение банка. «Можно воспользоваться удаленными сервисами, в частности, клиенты Райффайзенбанка это могут сделать на сайте, а документы отправить, например, по Viber и WhatsApp»
По словам Олега Вонарха, руководителя офиса агентства недвижимости «Жилфонд», чтобы провести перекредитование, можно обратиться к агенту по недвижимости: специалисты видят ситуации по разным банкам и могут сравнивать. «Рефинансирование — процесс не быстрый, — комментирует Олег Вонарха. — Он занимает больше времени, чем просто покупка квартиры в ипотеку. При рефинансировании нужно выполнить больше операций: снять имеющийся залог с квартиры, погасить долг, наложить новый залог. На это требуется несколько месяцев».
Чтобы рассчитать выгодность программ рефинансирования именно для вас, стоит посчитать предстоящие ежемесячные платежи с учетом всех расходов при переоформлении кредита — комиссии, страховки, оценки и прочего — и сравнить их с нынешними. Зеленский отмечает, что получить рефинансирование в другом банке часто бывает проще. «Банки используют данную услугу в качестве инструмента кросс-продаж и привлекают новых клиентов с положительной кредитной историей, ради чего готовы смягчить условия или сделать выгодное предложение».
При этом не стоит обходить стороной и «свой» банк, часто он может предложить вам другой кредитный продукт, который, имея другое название, по сути будет являться тем же рефинансированием. Таким образом банки «обходят» требования не рефинансировать свои собственные кредиты.
— В среднем сейчас ставка по рефинансированию примерно на полпункта выше, чем ипотечная. Сложно сказать, почему так происходит. На мой взгляд, она, напротив, должна быть ниже. Ведь клиент, который обратился за рефинансированием, уже показал себя как надежный заемщик. Рефинансировать кредит, конечно, выгодно. И тут может быть два пути.
Во-первых, можно просто уменьшить размер обязательного ежемесячного платежа по кредиту. Во-вторых, перекредитование позволяет увеличить сумму залога и получить заемные деньги на решение каких-либо вопросов. К примеру, на приобретение автомобиля. По сути получается так, что при рефинансировании мы берем потребительский кредит, но только под ипотечный процент. Заемщики этим с удовольствием пользуются.
