О том, как меняется онлайн-сегмент микрофинансирования, рассказал генеральный директор ГК IT Smart Finance (МФК «Джой Мани») Максим Пащенко.
— Как сейчас в России развивается онлайн-сегмент рынка МФО? Растет ли доля дистанционных выдач, и какие технологии для этого используются?
— На сегодняшний день триумф онлайна однозначен. Доля онлайн-выдач в общем объеме микрозаймов выросла с 32% на конец 2018 года до 91% в первом квартале текущего. Формат оказался востребованным как со стороны клиента, так и бизнеса. При этом именно дистанционные выдачи подразумевают применение самых современных финансовых технологий: работу с большими данными, платежные API-интеграции, удаленную идентификацию.
— Какие технологии дают наибольший эффект именно в МФО с точки зрения кибербезопасности?
— Во-первых, это антифрод-системы, призванные выявлять не только отдельную подозрительную операцию, но и связи между аккаунтами, устройствами и получателями средств, проводить поведенческий анализ пользователя. Например, мы можем сравнить «цифровой почерк» клиента с потенциально мошенническим уже при заполнении заявки. Второе — биометрическая идентификация клиентов.
— Как внедрение биометрической идентификации влияет на клиентский опыт и операционные расходы?
— В Единой биометрической системе всего несколько миллионов записей, и, соответственно, не все наши клиенты эти записи имеют. Второй момент — это финансовая нагрузка, которая ложится на компанию в виде сопутствующих операционных затрат. Однако необратимый процесс запущен. В итоге, произойдет качественный рывок по снижению числа мошеннических займов, а рынок кредитования станет более зрелым.
— Какие проблемы могут возникнуть у компаний при адаптации к новым требованиям в области информационной безопасности и критической информационной инфраструктуры?
— Первая проблема — это сроки и объем подготовительной работы, без запаса времени на ошибку. Мы проходим этот путь поэтапно, подготавливая критическую информационную инфраструктуру постепенно. Вторая проблема — стоимость соответствия требованиям. Она напрямую влияет на финансовую модель и также требует быстрых решений. Ну, а третья проблема — это кадры. Квалифицированных специалистов по кибербезопасности не хватает на рынке в целом, а небольшим и средним МФО конкурировать за них с банками и государственными структурами сложно.
— Помогают ли решать кадровый вопрос — и помогают ли в работе в целом — автоматизированные интеллектуальные агенты — например, для общения с должниками?
— Взыскание долгов — это зарегулированный процесс, который сводится к тому, что клиента уведомляют о наличии просрочки. Для этих целей на начальной стадии досудебного взыскания ИИ-агенты подходят отлично. Также они контактируют с клиентом и на более поздней стадии, предлагая выгодные условия закрытия займа с дисконтом. Именно на этих этапах робот показывает максимальную эффективность, высвобождая человеческий ресурс под сложные и нетипичные кейсы.
— Насколько реально сегодня в сегменте МФО измерить эффект от внедрения ИИ в скоринг?
— Эффект вполне измерим. Современные модели позволяют учитывать значительно больше факторов и сложных взаимосвязей между ними. Результат оценивается через конкретные показатели: уровень одобрения при сопоставимом риске, снижение просрочки и кредитных потерь, рост конверсии и доходности портфеля. Поэтому ценность ИИ определяется не самим фактом его использования, а измеримым улучшением качества кредитного решения.
— Какой процент скоринговых операций сейчас автоматизирован?
— Еще пару лет назад на «ручные» андеррайтинг и верификацию отправлялось 60-70% клиентских заявок. Сейчас же мы снизили показатель до 8%. Скорость обработки данных и принятия решения также выросла — с 1-2 дней до 1 минуты и менее. И, конечно же, повысилась объективность оценки, эффективнее стали работать антифродовые и прогностические алгоритмы.
— То есть, доля «серых зон» в принятии кредитных решений сокращается? И растет ли прозрачность причин отказа?
— Да, доля отказов, основанных на человеческом мнении, снижается. А с внедрением модели машинного обучения отказы стали более формализованными, и их можно разделить на несколько групп. Верифицируя клиентов по этим признакам, мы можем более точно понимать, на основании чего было принято отрицательное решение. «Серая зона» — это те заявки, в решении по которым на основании скоринга мы не до конца уверены, поэтому необходимо подключение человека-андеррайтера. Их остается все меньше. В данный момент участие человека у нас осталось только для небольшой доли заявок при верификации документов.
— Может ли сегодня ИИ учитывать в своих оценках не только официальные кредитные истории, но и альтернативные данные? Какова, если можно так сказать, глубина проникновения в личную жизнь потенциального клиента?
— Да, альтернативные данные — это важная часть скоринга. Особенно актуальны они для клиентов с недостаточно развитой кредитной историей. Однако они не должны заменять традиционные источники информации. Наиболее перспективно их применение в антифрод-системах. Вообще же, главный принцип заключается не в том, чтобы использовать максимальный объем данных, а чтобы получать объективную информацию, законным путем. Хотя, судя по нашей практике, анализируются порядка 20-ти тысяч скоринговых переменных, из которых 50-100 влияют на принятие кредитного решения непосредственно.
— У вас есть планы по созданию на основе применяемых скоринговых моделей рыночного продукта?
— Когда-то мы действительно считали, что можно выйти с этим продуктом на рынок, но, поработав в этой сфере более 10 лет, поняли, что каждая компания уникальна. Бизнес-процессы любой организации требуют точечной настройки операционной системы, а наша скоринговая модель разработана непосредственно под нас. Да, есть некая базовая «коробка», которую можно продавать, но этого товара на рынке и так много. А вот каскадная система принятия решения, включающая дополнительную интеграцию, технологии и набор антифрод-сервисов, — уникальна и зависит непосредственно от продуктовой линейки компании. Поэтому использование наших разработок другой компании потребовало бы длительной адаптации.
— Учитывая высокую конкуренцию, в том числе, появление новых игроков на вашем поле, у рынка МФО в России все-таки есть будущее?
— Будущее у МФО в России однозначно есть. Спрос на их услуги остается очень высоким, а формат работы последовательно адаптируется под текущие изменения. У микрофинансовых организаций сформирована устойчивая клиентская база — многомиллионная аудитория заемщиков с мелкими чеками, ориентированная на оперативное принятие решений. Это способствует сохранению у МФО преимуществ перед банками в скорости обработки заявок и выдаче средств. Этим же и обусловлен активный переход МФО на автоматизированные процессы.