— Как отразилась ситуация 2020 года на выдаче ипотечных кредитов? Могут ли потребители позволить себе займы в банках?
— Несмотря на то, что год был непростым, кредиты становились доступнее — ставки на ипотеку находились на исторически низких значениях. Действовали выгодные государственные программы, банки разрабатывали свои собственные инструменты, что также стимулировало кредитование. Жители области спешили воспользоваться этой возможностью и улучшить жилищные условия, приобретая квартиры в новостройках в рамках льготной госпрограммы и на вторичном рынке. В частности, в ВТБ большим спросом пользовалось рефинансирование. На его долю приходится около четверти от всех ипотечных выдач.
Если говорить о трендах этого года, то в первом квартале 2021 года сработал отложенный спрос, потому что из-за неопределенности не все были готовы реализовать свои потребности в прошлом году. За 5 месяцев текущего года мы фиксируем прирост объемов выдач ипотеки на треть.
— Растет ли спрос на кредиты сейчас, когда ключевая ставка растет?
— В апреле этого года на рынке сложился тренд на увеличение ключевой ставки регулятором. Кроме этого, заканчивается период действия госпрограммы в ее первоначальном варианте. Это во многом определило спрос на ипотеку: люди стремились воспользоваться выгодными условиями. Несмотря на тенденцию роста ставок, ВТБ сохраняет без изменений все условия в рамках государственных программ — в том числе, по семейной и дальневосточной ипотеке. Возможны различные варианты снижения ставки в рамках госпрограммы для заемщиков с высоким первым взносом, пользователей наших электронных сервисов и зарплатных клиентов. Оформляя кредит по программе «Ипотека с господдержкой», клиент может выбрать льготный период, на время которого ставка составит 4,3% или 5,3%. Размер минимального первоначального взноса по этой программе составляет 15%.
— Как сильно ипотека влияет на жилищное строительство? Каков ваш прогноз, когда льготная ипотека завершится?
— По некоторым данным, в продажах застройщиков порядка 70% приходится на ипотеку, поэтому льготная госпрограмма, безусловно, простимулировала строительный сектор. Программа закончится 1 июля. Но уже известно, что она будет продлена с небольшим изменением условий. Наше правительство видит необходимость поддерживать эту сферу. Думаю, пока ситуация не стабилизируется окончательно, программа будет работать.
В связи с приближением окончания действия прежних условий по льготной ипотеке ажиотажа мы не наблюдаем, но в целом спрос на льготную ипотеку сохраняется. Он держится на уровне 30% от общего объема выдач жилищных кредитов.
— В рамках стратегии по цифровизации ВТБ первым в России провел полностью дистанционные сделки по ипотеке. Какое число подобных сделок планируется провести в 2021 году?
— Для ВТБ цифровизация стала стратегическим направлением еще в 2019 году, пандемия только ускорила этот процесс. С цифровой ипотекой мы начали работать в прошлом году. Планы масштабны: по итогам этого года мы планируем, что каждая шестая ипотечная сделка будет совершаться полностью в дистанционном формате, а каждая вторая заявка будет подана онлайн. Кроме того, до конца года все розничные продукты банка ВТБ будут доступны в цифровом виде.
Сегодня этапы дистанционной сделки по ипотеке очень просты. В этом формате все очень прозрачно, понятно и безопасно для клиента. Используется электронная подпись клиента, это очень высокозащищенный инструмент.
Но чаще всего сегодня сделки совершаются с однократным посещением офиса. Клиент подает заявку на сайте банка. Ему предоставляется доступ в личный кабинет, там проходят все этапы одобрения сделки. Квартиру можно выбрать на сайте застройщика, аккредитованного банком. Офис банка нужно посетить только один раз, что существенно экономит время нашим клиентам.
— А есть ли плюсы дистанционной сделки по ипотеке для самого банка?
— С точки зрения самого процесса, экономия составляет до 30% времени сотрудников. За счет этого увеличивается объем выдач ипотеки при том же количестве специалистов. Совершенствуются технологические процессы. Ну и главное, при оформлении такой операции используется безбумажный документооборот, что является плюсом с экологической точки зрения.
— Было много разговоров по поводу перехода на эскроу-счета. Сейчас прошло уже достаточно времени, оцените новые правила игры?
— Переход состоялся. На первых этапах было много заявлений о возможности коллапсов в строительной отрасли, но этого не произошло. Конечно, это был новый шаг, а все новое, и неизвестностное вызывает опасения. Сейчас мы понимаем, что застройщики освоили эту технологию, банки научились предоставлять строителям кредиты. Самое главное в этом процессе — это защита средств граждан.
— Ваши планы и ожидания от 2021 года?
— Мы фиксируем рост по всем направлениям: по ипотеке, потребительскому кредитованию, автокредитованию. Очень активно восстанавливается экономика. В первом и втором квартале люди начали смотреть более оптимистично и продолжают реализовывать отложенные потребности. Продолжат развитие цифровые каналы и сервисы.
В части ипотеки, по прогнозам экспертов банка, рынок в 2021 году должен вырасти на четверть по отношению к прошлому году. В планах ВТБ — развитие ряда новых направлений ипотечного кредитования в этом году. В июне банк объявил об участии в программе сельской ипотеки. Мы также приступили к реализации кредитования индивидуального жилищного строительства. Большие ожидания возлагаем на расширение условий ипотеки с господдержкой для семей с детьми.
С 24 июня мы первыми начали прием заявок клиентов, у которых с 1 января 2018 г. по 31 декабря 2022 г. родился первенец или последующий ребенок (раньше условия программы распространялись на семьи с двумя и более детьми). За счет низкой ставки и выгодных условий программы, объем таких кредитов может вырасти в 3 раза и занять на рынке порядка 12%.