— Станислав Александрович, эксперты утверждают, что нынешняя ситуация серьезно изменит бизнес и экономику. Насколько справедливы такие прогнозы?
— С точки зрения глубины воздействия на экономику текущая ситуация не уникальный прецедент. Бизнес и финансовый сектор переживали вызовы подобного масштаба и ранее. В этом смысле, у российскийой экономики выработан иммунитет к системным стрессам.
С другой стороны, нынешняя комплексная ситуация имеет качественно другую природу. На повестке изменения, вызванные как негативными, так и позитивными трендами.
Мир адаптируется к новым условиям, при этом ускоряется процесс цифровизации, клиенты получают новые сервисы и демонстрируют новое поведение.
После пандемии мы научимся работать более эффективно, оптимизируем и изменим многие производственные и бизнес-процессы, будем предлагать качественно обновленные линейки товаров и услуг. Предстоит сокращение ресурсов на единицу продукции, изменится культура производства, список востребованных профессий и спрос на рынке труда.
— ВТБ еще в прошлом году утвердил стратегию развития до 2022 года, предусматривающую цифровую трансформацию. Этот подход остался прежним?
— В нашей стратегии, принятой в прошлом году, предусмотрен 100% перевод услуг в цифровые каналы до 2022 года. Ситуация с пандемией и вынужденной самоизоляцией придала дополнительный импульс для развития дистанционных услуг. Это означает, что те платформы, которые планировалось предложить клиентам для удаленного взаимодействия позднее, внедряются и успешно работают уже сегодня.
Так, в марте мы запустили мобильную онлайн-бухгалтерию Цифра, которая позволяет индивидуальным предпринимателям полностью закрывать все вопросы бухгалтерского и налогового учета с гарантированным качеством.
Цифровизация касается не только технологий, но и культуры пользования финансовыми продуктами. Использование платежных карт показывает рост в полтора раза каждый год. Растет число кредитов, заявки на которые поданы через удаленный канал. Развивается практика бесконтактных расчетов с использованием смартфонов и QR-кодов. Парадигма пользования цифровыми сервисами стремительно эволюционирует.
С конца мая банк начал курьерскую доставку дебетовых карт на дом, Новосибирск вошел в число пилотных регионов. Это услуга была предложена специально для клиентов, которые избегают посещения общественных мест и предпочитают оставаться дома.
В период самоизоляции мы продлили срок действия банковских карт, в том числе корпоративных, продолжили обслуживать клиентов с истекшим сроком действия паспорта, выпустили цифровую карту в ВТБ Онлайн.
Несмотря на негативные аспекты, связанные с пандемией, мы получили значимый стимул для развития.
Часть клиентов «распробовала» онлайн, оценила, что проводить финансовые операции можно и по-другому, и это удобно.
Обычно люди долго привыкают ко всему новому, осваивают ранее непривычные способы осуществления финансовых операций, и текущая ситуация стала импульсом.
— Представители ВТБ не раз заявляли, что каждый клиент банка может рассчитывать на индивидуальный подход. Как влияет на это перевод услуг в удаленные каналы?
— Предложения на цифровых платформах и каналах сейчас движутся по пути фрагментирования сервисов и выстраивания из этих «кубиков» индивидуальных структур продукта для каждого пользователя. Настройки, их сочетания, становятся уникальными и персональными.
В этом смысле структурирование под потребности каждого клиента становится достаточно гибким. Здесь можно говорить о действенной реализации индивидуального подхода на новом качественном уровне — в итоге потребитель получает в точности то, что ему требуется.
— Вы регулярно общаетесь с предпринимателями региона. Как по вашему мнению чувствует себя бизнес сейчас?
— Область постепенно выходит из режима ограничений: заработали кафе и рестораны, появился спрос на внутренний туризм, восстанавливается спрос на бытовые услуги, сотрудники возвращаются на рабочие места. По данным нашей эквайринговой сети в июле траты россиян по картам впервые оказались сопоставимы со значениями до начала пандемии.
Пока рано делать выводы, но есть субъективные наблюдения. Безусловно, из-за транзакционной специфики экономики Новосибирской области многие зафиксируют серьезные убытки. У нас исторически развита сфера торговли и услуг, транспорт и логистика, у нас крупный хаб грузовых и пассажирских потоков, развит тематический внутренний туризм — начиная от медицинского направления и продолжая салонами красоты, шоппингом и развлечениями, культурными событиями. Именно эти и связанные сферы пострадали более всего. Регионы с сырьевой составляющей, очевидно, также почувствовали удар, но эффект там более амортизирован в силу специфики непрерывности производственных циклов таких экономик.
— Какие меры поддержки были предложены клиентам?
— С апреля банк оказал поддержку региональным компаниям и частным клиентам на сумму свыше 17 млрд рублей: юридическим лицам — на 12,29 млрд рублей, физическим лицам — более чем на 5 млрд рублей. Предпринимателям были предложены инструменты реструктуризации, кредитных каникул, специальные кредиты на восстановление бизнеса, кредиты на выплату зарплаты и другие. В каждом конкретном случае подбираются наиболее приемлемые решения либо их сочетания. Это могут быть как государственные, так и собственные программы банка. Бизнес поверил в них и активно их использует.
В Новосибирской области с юридическими лицами и ИП нами заключено 91 соглашение более чем на 887 млн рублей в рамках программы кредитования на выплату заработной платы сотрудникам. Льготное финансирование получили предприятия всех отраслей — это производственные и транспортные компании, грузоперевозчики, фитнес-клубы, представители сферы торговли и общественного питания, медицины, туристического и гостиничного бизнеса, организации, осуществляющие строительные и монтажные работы — практически весь спектр экономики области.
ВТБ реструктурировал 85 кредитов региональным компаниям на 7 млрд руб. как по собственным программам банка, так и в рамках господдержки предприятий из списка пострадавших отраслей.
В рамках программы поддержки занятости со ставкой под 2% мы заключили 283 соглашение на сумму более 1,2 млрд рублей.
— Вы сказали, что бизнес поверил в программы поддержки. Был период сомнений?
— Был период адаптации, когда еще не сформировалось доверие, но интерес клиентов рос по экспоненте. Это касается кредитования на зарплату, на сохранение занятости и на восстановление деятельности.
И это неплохо, раз звучит понятие «восстановление», значит, бизнес видит перспективу, что позволяет смотреть в будущее с определенным оптимизмом.
— Как обстоят дела с поддержкой физлиц?
— По всем видам заимствований новосибирцам ВТБ одобрил 7 тыс. заявок на кредитные каникулы. Общая сумма отсрочки составила свыше 5 млрд руб. Большая часть этого объема приходится на кредиты наличными.
ВТБ первым из банков начал работу по программе ипотеки с господдержкой со ставкой 6,5% для клиентов, приобретающих квартиры в новостройках. На текущий момент в Новосибирске мы провели более тысячи ипотечных сделок на сумму свыше 2,3 млрд рублей. По нашей статистике Новосибирская область вошла в топ-5 регионов РФ по выдаче ипотечных кредитов ВТБ под 6,5%.
Кроме того, в настоящее время у нас действуют и другие программы государственной поддержки — ипотека для семей с двумя и более детьми по ставке от 5% годовых, дальневосточная ипотека со ставкой 1%.
С 5 августа мы снизили на 0,5 п.п. ставки по всей линейке базовых ипотечных программ. Это уже второе снижение в текущем году, и сейчас мы предлагаем ипотеку по ставке, максимально приближенной к ценовым параметрам госпрограммы «Ипотека с господдержкой 2020».
— Каковы прогнозы на текущий год?
— ВТБ планирует расти на уровне рынка и также добиться прироста портфеля кредитов, точные прогнозы давать пока преждевременно.
По итогам первого полугодия мы зафиксировали рост основных показателей как розничного, так и корпоративного бизнеса. Кредитно-документарный портфель ВТБ в Новосибирской области за первое полугодие увеличился на 5% и достиг 134,5 млрд рублей. Портфель привлеченных средств за отчетный период прирос на 10% и составил 112,6 млрд рублей.
В сегменте розничного кредитования мы отмечаем растущий спрос на ипотеку. В Новосибирской области за семь месяцев текущего года мы выдали более 7,8 тысяч кредитов на сумму 16,8 млрд рублей. Это на 18% больше по количеству и на 23% по объему, чем за аналогичный период прошлого года. Значимую роль здесь сыграла последовательная политика банка по снижению процентных ставок, а также развитие программ льготной ипотеки с господдержкой.
В кредитовании юридических лиц прослеживаются две тенденции. С одной стороны, запущены антикризисные меры и наблюдается рост объемов кредитования в рамках госпрограмм. И даже тем предприятиям, которые ранее не заимствовали, для сохранения бизнеса потребуется новая ликвидность. На волне поддержки, новых вливаний, кредитов на зарплату и восстановление этот вектор остается восходящим.
С другой стороны, продолжается текущее развитие, компаниям требуется регулярное инвестиционное финансирование, кредиты на операционную деятельность. Здесь возможен эффект замедления.
Уже сегодня очевидно, что мы будем иметь дело не просто с линейными изменениями, а со структурными сдвигами в региональной экономике.
Период самоизоляции и вынужденной приостановки деятельности подтолкнул предпринимателей к поиску новых форм работы и перспективных направлений развития. Такой импульс, как правило, несет новые возможности и неожиданно оптимальные решения бизнеса.